Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 965 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 366,78 € | 23 366,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 808 € / mois | 66 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 240 € | 4 282 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 138 € | 4 064 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 965 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 965 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 762,38 € | 143 638,98 € | 3 828 737,62 € |
| Année 2 | 141 881,01 € | 138 520,35 € | 3 686 856,61 € |
| Année 3 | 147 191,19 € | 133 210,17 € | 3 539 665,42 € |
| Année 4 | 152 700,14 € | 127 701,22 € | 3 386 965,28 € |
| Année 5 | 158 415,24 € | 121 986,12 € | 3 228 550,04 € |
| Année 6 | 164 344,25 € | 116 057,11 € | 3 064 205,79 € |
| Année 7 | 170 495,19 € | 109 906,17 € | 2 893 710,60 € |
| Année 8 | 176 876,33 € | 103 525,03 € | 2 716 834,27 € |
| Année 9 | 183 496,28 € | 96 905,08 € | 2 533 337,99 € |
| Année 10 | 190 364,05 € | 90 037,31 € | 2 342 973,94 € |
| Année 11 | 197 488,80 € | 82 912,56 € | 2 145 485,14 € |
| Année 12 | 204 880,24 € | 75 521,12 € | 1 940 604,90 € |
| Année 13 | 212 548,30 € | 67 853,06 € | 1 728 056,60 € |
| Année 14 | 220 503,36 € | 59 898,00 € | 1 507 553,24 € |
| Année 15 | 228 756,17 € | 51 645,19 € | 1 278 797,07 € |
| Année 16 | 237 317,84 € | 43 083,52 € | 1 041 479,23 € |
| Année 17 | 246 199,94 € | 34 201,42 € | 795 279,29 € |
| Année 18 | 255 414,48 € | 24 986,88 € | 539 864,81 € |
| Année 19 | 264 973,92 € | 15 427,44 € | 274 890,89 € |
| Année 20 | 274 890,89 € | 5 510,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 965 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 138 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 762 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.