Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 915 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 147,47 € | 19 147,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 023 € / mois | 54 707 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 240 € | 4 228 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 888 € | 4 013 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 915 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 915 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 590,81 € | 163 178,83 € | 3 848 909,19 € |
| Année 2 | 69 442,09 € | 160 327,55 € | 3 779 467,10 € |
| Année 3 | 72 415,47 € | 157 354,17 € | 3 707 051,63 € |
| Année 4 | 75 516,14 € | 154 253,50 € | 3 631 535,49 € |
| Année 5 | 78 749,62 € | 151 020,02 € | 3 552 785,87 € |
| Année 6 | 82 121,50 € | 147 648,14 € | 3 470 664,37 € |
| Année 7 | 85 637,78 € | 144 131,86 € | 3 385 026,59 € |
| Année 8 | 89 304,61 € | 140 465,03 € | 3 295 721,98 € |
| Année 9 | 93 128,47 € | 136 641,17 € | 3 202 593,51 € |
| Année 10 | 97 116,05 € | 132 653,59 € | 3 105 477,46 € |
| Année 11 | 101 274,37 € | 128 495,27 € | 3 004 203,09 € |
| Année 12 | 105 610,72 € | 124 158,92 € | 2 898 592,37 € |
| Année 13 | 110 132,76 € | 119 636,88 € | 2 788 459,61 € |
| Année 14 | 114 848,42 € | 114 921,22 € | 2 673 611,19 € |
| Année 15 | 119 766,00 € | 110 003,64 € | 2 553 845,19 € |
| Année 16 | 124 894,14 € | 104 875,50 € | 2 428 951,05 € |
| Année 17 | 130 241,88 € | 99 527,76 € | 2 298 709,17 € |
| Année 18 | 135 818,57 € | 93 951,07 € | 2 162 890,60 € |
| Année 19 | 141 634,04 € | 88 135,60 € | 2 021 256,56 € |
| Année 20 | 147 698,54 € | 82 071,10 € | 1 873 558,02 € |
| Année 21 | 154 022,69 € | 75 746,95 € | 1 719 535,33 € |
| Année 22 | 160 617,65 € | 69 151,99 € | 1 558 917,68 € |
| Année 23 | 167 494,96 € | 62 274,68 € | 1 391 422,72 € |
| Année 24 | 174 666,77 € | 55 102,87 € | 1 216 755,95 € |
| Année 25 | 182 145,64 € | 47 624,00 € | 1 034 610,31 € |
| Année 26 | 189 944,76 € | 39 824,88 € | 844 665,55 € |
| Année 27 | 198 077,82 € | 31 691,82 € | 646 587,73 € |
| Année 28 | 206 559,12 € | 23 210,52 € | 440 028,61 € |
| Année 29 | 215 403,59 € | 14 366,05 € | 224 625,02 € |
| Année 30 | 224 625,02 € | 5 142,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 915 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 888 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.