Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 094 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 022,81 € | 20 022,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 675 € / mois | 57 208 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 560 € | 4 422 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 363 € | 4 196 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 094 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 094 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 635,04 € | 170 638,68 € | 4 024 864,96 € |
| Année 2 | 72 616,69 € | 167 657,03 € | 3 952 248,27 € |
| Année 3 | 75 726,00 € | 164 547,72 € | 3 876 522,27 € |
| Année 4 | 78 968,42 € | 161 305,30 € | 3 797 553,85 € |
| Année 5 | 82 349,69 € | 157 924,03 € | 3 715 204,16 € |
| Année 6 | 85 875,74 € | 154 397,98 € | 3 629 328,42 € |
| Année 7 | 89 552,76 € | 150 720,96 € | 3 539 775,66 € |
| Année 8 | 93 387,24 € | 146 886,48 € | 3 446 388,42 € |
| Année 9 | 97 385,89 € | 142 887,83 € | 3 349 002,53 € |
| Année 10 | 101 555,75 € | 138 717,97 € | 3 247 446,78 € |
| Année 11 | 105 904,19 € | 134 369,53 € | 3 141 542,59 € |
| Année 12 | 110 438,78 € | 129 834,94 € | 3 031 103,81 € |
| Année 13 | 115 167,56 € | 125 106,16 € | 2 915 936,25 € |
| Année 14 | 120 098,77 € | 120 174,95 € | 2 795 837,48 € |
| Année 15 | 125 241,19 € | 115 032,53 € | 2 670 596,29 € |
| Année 16 | 130 603,75 € | 109 669,97 € | 2 539 992,54 € |
| Année 17 | 136 195,96 € | 104 077,76 € | 2 403 796,58 € |
| Année 18 | 142 027,61 € | 98 246,11 € | 2 261 768,97 € |
| Année 19 | 148 108,93 € | 92 164,79 € | 2 113 660,04 € |
| Année 20 | 154 450,68 € | 85 823,04 € | 1 959 209,36 € |
| Année 21 | 161 063,95 € | 79 209,77 € | 1 798 145,41 € |
| Année 22 | 167 960,36 € | 72 313,36 € | 1 630 185,05 € |
| Année 23 | 175 152,11 € | 65 121,61 € | 1 455 032,94 € |
| Année 24 | 182 651,77 € | 57 621,95 € | 1 272 381,17 € |
| Année 25 | 190 472,57 € | 49 801,15 € | 1 081 908,60 € |
| Année 26 | 198 628,23 € | 41 645,49 € | 883 280,37 € |
| Année 27 | 207 133,07 € | 33 140,65 € | 676 147,30 € |
| Année 28 | 216 002,09 € | 24 271,63 € | 460 145,21 € |
| Année 29 | 225 250,88 € | 15 022,84 € | 234 894,33 € |
| Année 30 | 234 894,33 € | 5 378,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 094 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 208 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.