Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 115 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 123,06 € | 20 123,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 979 € / mois | 57 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 200 € | 4 444 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 875 € | 4 217 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 115 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 115 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 983,70 € | 171 493,02 € | 4 045 016,30 € |
| Année 2 | 72 980,26 € | 168 496,46 € | 3 972 036,04 € |
| Année 3 | 76 105,15 € | 165 371,57 € | 3 895 930,89 € |
| Année 4 | 79 363,82 € | 162 112,90 € | 3 816 567,07 € |
| Année 5 | 82 762,01 € | 158 714,71 € | 3 733 805,06 € |
| Année 6 | 86 305,70 € | 155 171,02 € | 3 647 499,36 € |
| Année 7 | 90 001,14 € | 151 475,58 € | 3 557 498,22 € |
| Année 8 | 93 854,83 € | 147 621,89 € | 3 463 643,39 € |
| Année 9 | 97 873,51 € | 143 603,21 € | 3 365 769,88 € |
| Année 10 | 102 064,27 € | 139 412,45 € | 3 263 705,61 € |
| Année 11 | 106 434,43 € | 135 042,29 € | 3 157 271,18 € |
| Année 12 | 110 991,76 € | 130 484,96 € | 3 046 279,42 € |
| Année 13 | 115 744,19 € | 125 732,53 € | 2 930 535,23 € |
| Année 14 | 120 700,13 € | 120 776,59 € | 2 809 835,10 € |
| Année 15 | 125 868,26 € | 115 608,46 € | 2 683 966,84 € |
| Année 16 | 131 257,71 € | 110 219,01 € | 2 552 709,13 € |
| Année 17 | 136 877,88 € | 104 598,84 € | 2 415 831,25 € |
| Année 18 | 142 738,75 € | 98 737,97 € | 2 273 092,50 € |
| Année 19 | 148 850,51 € | 92 626,21 € | 2 124 241,99 € |
| Année 20 | 155 224,01 € | 86 252,71 € | 1 969 017,98 € |
| Année 21 | 161 870,37 € | 79 606,35 € | 1 807 147,61 € |
| Année 22 | 168 801,35 € | 72 675,37 € | 1 638 346,26 € |
| Année 23 | 176 029,09 € | 65 447,63 € | 1 462 317,17 € |
| Année 24 | 183 566,29 € | 57 910,43 € | 1 278 750,88 € |
| Année 25 | 191 426,25 € | 50 050,47 € | 1 087 324,63 € |
| Année 26 | 199 622,72 € | 41 854,00 € | 887 701,91 € |
| Année 27 | 208 170,18 € | 33 306,54 € | 679 531,73 € |
| Année 28 | 217 083,62 € | 24 393,10 € | 462 448,11 € |
| Année 29 | 226 378,70 € | 15 098,02 € | 236 069,41 € |
| Année 30 | 236 069,41 € | 5 404,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 115 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 875 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 494 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.