Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 144 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 894,12 € | 34 894,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 740 € / mois | 99 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 560 € | 4 476 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 613 € | 4 248 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 144 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 144 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 286 264,95 € | 132 464,49 € | 3 858 235,05 € |
| Année 2 | 295 855,87 € | 122 873,57 € | 3 562 379,18 € |
| Année 3 | 305 768,14 € | 112 961,30 € | 3 256 611,04 € |
| Année 4 | 316 012,53 € | 102 716,91 € | 2 940 598,51 € |
| Année 5 | 326 600,10 € | 92 129,34 € | 2 613 998,41 € |
| Année 6 | 337 542,44 € | 81 187,00 € | 2 276 455,97 € |
| Année 7 | 348 851,38 € | 69 878,06 € | 1 927 604,59 € |
| Année 8 | 360 539,20 € | 58 190,24 € | 1 567 065,39 € |
| Année 9 | 372 618,61 € | 46 110,83 € | 1 194 446,78 € |
| Année 10 | 385 102,73 € | 33 626,71 € | 809 344,05 € |
| Année 11 | 398 005,07 € | 20 724,37 € | 411 338,98 € |
| Année 12 | 411 338,98 € | 7 389,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 144 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 331 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 613 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 734 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 697 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.