Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 194 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 315,08 € | 35 315,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 015 € / mois | 100 900 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 560 € | 4 530 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 863 € | 4 299 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 194 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 194 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 718,38 € | 134 062,58 € | 3 904 781,62 € |
| Année 2 | 299 425,03 € | 124 355,93 € | 3 605 356,59 € |
| Année 3 | 309 456,89 € | 114 324,07 € | 3 295 899,70 € |
| Année 4 | 319 824,85 € | 103 956,11 € | 2 976 074,85 € |
| Année 5 | 330 540,15 € | 93 240,81 € | 2 645 534,70 € |
| Année 6 | 341 614,49 € | 82 166,47 € | 2 303 920,21 € |
| Année 7 | 353 059,84 € | 70 721,12 € | 1 950 860,37 € |
| Année 8 | 364 888,67 € | 58 892,29 € | 1 585 971,70 € |
| Année 9 | 377 113,81 € | 46 667,15 € | 1 208 857,89 € |
| Année 10 | 389 748,53 € | 34 032,43 € | 819 109,36 € |
| Année 11 | 402 806,56 € | 20 974,40 € | 416 302,80 € |
| Année 12 | 416 302,80 € | 7 478,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 194 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 863 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 900 €.