Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 194 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 565,23 € | 21 565,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 349 € / mois | 61 615 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 560 € | 4 530 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 863 € | 4 299 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 194 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 194 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 251,66 € | 155 531,10 € | 4 091 248,34 € |
| Année 2 | 107 190,85 € | 151 591,91 € | 3 984 057,49 € |
| Année 3 | 111 280,29 € | 147 502,47 € | 3 872 777,20 € |
| Année 4 | 115 525,78 € | 143 256,98 € | 3 757 251,42 € |
| Année 5 | 119 933,25 € | 138 849,51 € | 3 637 318,17 € |
| Année 6 | 124 508,85 € | 134 273,91 € | 3 512 809,32 € |
| Année 7 | 129 259,04 € | 129 523,72 € | 3 383 550,28 € |
| Année 8 | 134 190,43 € | 124 592,33 € | 3 249 359,85 € |
| Année 9 | 139 309,96 € | 119 472,80 € | 3 110 049,89 € |
| Année 10 | 144 624,81 € | 114 157,95 € | 2 965 425,08 € |
| Année 11 | 150 142,46 € | 108 640,30 € | 2 815 282,62 € |
| Année 12 | 155 870,56 € | 102 912,20 € | 2 659 412,06 € |
| Année 13 | 161 817,26 € | 96 965,50 € | 2 497 594,80 € |
| Année 14 | 167 990,79 € | 90 791,97 € | 2 329 604,01 € |
| Année 15 | 174 399,85 € | 84 382,91 € | 2 155 204,16 € |
| Année 16 | 181 053,44 € | 77 729,32 € | 1 974 150,72 € |
| Année 17 | 187 960,84 € | 70 821,92 € | 1 786 189,88 € |
| Année 18 | 195 131,80 € | 63 650,96 € | 1 591 058,08 € |
| Année 19 | 202 576,32 € | 56 206,44 € | 1 388 481,76 € |
| Année 20 | 210 304,88 € | 48 477,88 € | 1 178 176,88 € |
| Année 21 | 218 328,27 € | 40 454,49 € | 959 848,61 € |
| Année 22 | 226 657,77 € | 32 124,99 € | 733 190,84 € |
| Année 23 | 235 305,07 € | 23 477,69 € | 497 885,77 € |
| Année 24 | 244 282,29 € | 14 500,47 € | 253 603,48 € |
| Année 25 | 253 603,48 € | 5 180,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 194 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 419 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 863 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.