Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 169 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 389,57 € | 20 389,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 787 € / mois | 58 256 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 560 € | 4 503 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 238 € | 4 273 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 169 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 169 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 910,54 € | 173 764,30 € | 4 098 589,46 € |
| Année 2 | 73 946,80 € | 170 728,04 € | 4 024 642,66 € |
| Année 3 | 77 113,02 € | 167 561,82 € | 3 947 529,64 € |
| Année 4 | 80 414,89 € | 164 259,95 € | 3 867 114,75 € |
| Année 5 | 83 858,08 € | 160 816,76 € | 3 783 256,67 € |
| Année 6 | 87 448,70 € | 157 226,14 € | 3 695 807,97 € |
| Année 7 | 91 193,10 € | 153 481,74 € | 3 604 614,87 € |
| Année 8 | 95 097,79 € | 149 577,05 € | 3 509 517,08 € |
| Année 9 | 99 169,69 € | 145 505,15 € | 3 410 347,39 € |
| Année 10 | 103 415,94 € | 141 258,90 € | 3 306 931,45 € |
| Année 11 | 107 844,00 € | 136 830,84 € | 3 199 087,45 € |
| Année 12 | 112 461,68 € | 132 213,16 € | 3 086 625,77 € |
| Année 13 | 117 277,05 € | 127 397,79 € | 2 969 348,72 € |
| Année 14 | 122 298,61 € | 122 376,23 € | 2 847 050,11 € |
| Année 15 | 127 535,19 € | 117 139,65 € | 2 719 514,92 € |
| Année 16 | 132 996,02 € | 111 678,82 € | 2 586 518,90 € |
| Année 17 | 138 690,63 € | 105 984,21 € | 2 447 828,27 € |
| Année 18 | 144 629,09 € | 100 045,75 € | 2 303 199,18 € |
| Année 19 | 150 821,81 € | 93 853,03 € | 2 152 377,37 € |
| Année 20 | 157 279,69 € | 87 395,15 € | 1 995 097,68 € |
| Année 21 | 164 014,10 € | 80 660,74 € | 1 831 083,58 € |
| Année 22 | 171 036,86 € | 73 637,98 € | 1 660 046,72 € |
| Année 23 | 178 360,33 € | 66 314,51 € | 1 481 686,39 € |
| Année 24 | 185 997,36 € | 58 677,48 € | 1 295 689,03 € |
| Année 25 | 193 961,40 € | 50 713,44 € | 1 101 727,63 € |
| Année 26 | 202 266,42 € | 42 408,42 € | 899 461,21 € |
| Année 27 | 210 927,09 € | 33 747,75 € | 688 534,12 € |
| Année 28 | 219 958,56 € | 24 716,28 € | 468 575,56 € |
| Année 29 | 229 376,75 € | 15 298,09 € | 239 198,81 € |
| Année 30 | 239 198,81 € | 5 476,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 169 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 034 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 416 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 238 € (2,5%).