Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 174 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 459,84 € | 21 459,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 030 € / mois | 61 314 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 920 € | 4 507 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 350 € | 4 278 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 174 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 174 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 747,12 € | 154 770,96 € | 4 071 252,88 € |
| Année 2 | 106 667,03 € | 150 851,05 € | 3 964 585,85 € |
| Année 3 | 110 736,53 € | 146 781,55 € | 3 853 849,32 € |
| Année 4 | 114 961,29 € | 142 556,79 € | 3 738 888,03 € |
| Année 5 | 119 347,19 € | 138 170,89 € | 3 619 540,84 € |
| Année 6 | 123 900,43 € | 133 617,65 € | 3 495 640,41 € |
| Année 7 | 128 627,40 € | 128 890,68 € | 3 367 013,01 € |
| Année 8 | 133 534,71 € | 123 983,37 € | 3 233 478,30 € |
| Année 9 | 138 629,24 € | 118 888,84 € | 3 094 849,06 € |
| Année 10 | 143 918,12 € | 113 599,96 € | 2 950 930,94 € |
| Année 11 | 149 408,77 € | 108 109,31 € | 2 801 522,17 € |
| Année 12 | 155 108,91 € | 102 409,17 € | 2 646 413,26 € |
| Année 13 | 161 026,51 € | 96 491,57 € | 2 485 386,75 € |
| Année 14 | 167 169,88 € | 90 348,20 € | 2 318 216,87 € |
| Année 15 | 173 547,62 € | 83 970,46 € | 2 144 669,25 € |
| Année 16 | 180 168,72 € | 77 349,36 € | 1 964 500,53 € |
| Année 17 | 187 042,37 € | 70 475,71 € | 1 777 458,16 € |
| Année 18 | 194 178,27 € | 63 339,81 € | 1 583 279,89 € |
| Année 19 | 201 586,44 € | 55 931,64 € | 1 381 693,45 € |
| Année 20 | 209 277,21 € | 48 240,87 € | 1 172 416,24 € |
| Année 21 | 217 261,42 € | 40 256,66 € | 955 154,82 € |
| Année 22 | 225 550,21 € | 31 967,87 € | 729 604,61 € |
| Année 23 | 234 155,25 € | 23 362,83 € | 495 449,36 € |
| Année 24 | 243 088,56 € | 14 429,52 € | 252 360,80 € |
| Année 25 | 252 360,80 € | 5 155,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 174 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 314 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 350 € (2,5%).