Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 174 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 003,45 € | 30 003,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 920 € / mois | 85 724 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 920 € | 4 507 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 350 € | 4 278 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 174 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 174 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 102,60 € | 145 938,80 € | 3 959 897,40 € |
| Année 2 | 221 894,50 € | 138 146,90 € | 3 738 002,90 € |
| Année 3 | 229 969,95 € | 130 071,45 € | 3 508 032,95 € |
| Année 4 | 238 339,32 € | 121 702,08 € | 3 269 693,63 € |
| Année 5 | 247 013,27 € | 113 028,13 € | 3 022 680,36 € |
| Année 6 | 256 002,93 € | 104 038,47 € | 2 766 677,43 € |
| Année 7 | 265 319,71 € | 94 721,69 € | 2 501 357,72 € |
| Année 8 | 274 975,56 € | 85 065,84 € | 2 226 382,16 € |
| Année 9 | 284 982,83 € | 75 058,57 € | 1 941 399,33 € |
| Année 10 | 295 354,31 € | 64 687,09 € | 1 646 045,02 € |
| Année 11 | 306 103,21 € | 53 938,19 € | 1 339 941,81 € |
| Année 12 | 317 243,33 € | 42 798,07 € | 1 022 698,48 € |
| Année 13 | 328 788,86 € | 31 252,54 € | 693 909,62 € |
| Année 14 | 340 754,57 € | 19 286,83 € | 353 155,05 € |
| Année 15 | 353 155,05 € | 6 885,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 174 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 724 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.