Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 274 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 973,97 € | 21 973,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 588 € / mois | 62 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 341 920 € | 4 615 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 850 € | 4 380 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 274 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 274 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 208,69 € | 158 478,95 € | 4 168 791,31 € |
| Année 2 | 109 222,53 € | 154 465,11 € | 4 059 568,78 € |
| Année 3 | 113 389,52 € | 150 298,12 € | 3 946 179,26 € |
| Année 4 | 117 715,48 € | 145 972,16 € | 3 828 463,78 € |
| Année 5 | 122 206,47 € | 141 481,17 € | 3 706 257,31 € |
| Année 6 | 126 868,81 € | 136 818,83 € | 3 579 388,50 € |
| Année 7 | 131 709,01 € | 131 978,63 € | 3 447 679,49 € |
| Année 8 | 136 733,88 € | 126 953,76 € | 3 310 945,61 € |
| Année 9 | 141 950,47 € | 121 737,17 € | 3 168 995,14 € |
| Année 10 | 147 366,04 € | 116 321,60 € | 3 021 629,10 € |
| Année 11 | 152 988,27 € | 110 699,37 € | 2 868 640,83 € |
| Année 12 | 158 824,95 € | 104 862,69 € | 2 709 815,88 € |
| Année 13 | 164 884,36 € | 98 803,28 € | 2 544 931,52 € |
| Année 14 | 171 174,89 € | 92 512,75 € | 2 373 756,63 € |
| Année 15 | 177 705,43 € | 85 982,21 € | 2 196 051,20 € |
| Année 16 | 184 485,11 € | 79 202,53 € | 2 011 566,09 € |
| Année 17 | 191 523,47 € | 72 164,17 € | 1 820 042,62 € |
| Année 18 | 198 830,35 € | 64 857,29 € | 1 621 212,27 € |
| Année 19 | 206 415,98 € | 57 271,66 € | 1 414 796,29 € |
| Année 20 | 214 291,00 € | 49 396,64 € | 1 200 505,29 € |
| Année 21 | 222 466,49 € | 41 221,15 € | 978 038,80 € |
| Année 22 | 230 953,89 € | 32 733,75 € | 747 084,91 € |
| Année 23 | 239 765,06 € | 23 922,58 € | 507 319,85 € |
| Année 24 | 248 912,41 € | 14 775,23 € | 258 407,44 € |
| Année 25 | 258 407,44 € | 5 278,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 274 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 783 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 341 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 106 850 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 427 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.