Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 189 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 272,99 € | 35 272,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 888 € / mois | 100 780 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 160 € | 4 524 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 738 € | 4 294 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 189 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 189 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 373,10 € | 133 902,78 € | 3 900 126,90 € |
| Année 2 | 299 068,19 € | 124 207,69 € | 3 601 058,71 € |
| Année 3 | 309 088,08 € | 114 187,80 € | 3 291 970,63 € |
| Année 4 | 319 443,69 € | 103 832,19 € | 2 972 526,94 € |
| Année 5 | 330 146,24 € | 93 129,64 € | 2 642 380,70 € |
| Année 6 | 341 207,38 € | 82 068,50 € | 2 301 173,32 € |
| Année 7 | 352 639,09 € | 70 636,79 € | 1 948 534,23 € |
| Année 8 | 364 453,82 € | 58 822,06 € | 1 584 080,41 € |
| Année 9 | 376 664,38 € | 46 611,50 € | 1 207 416,03 € |
| Année 10 | 389 284,06 € | 33 991,82 € | 818 131,97 € |
| Année 11 | 402 326,51 € | 20 949,37 € | 415 805,46 € |
| Année 12 | 415 805,46 € | 7 469,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 189 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 780 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 738 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.