Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 189 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 686,70 € | 24 686,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 808 € / mois | 70 533 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 160 € | 4 524 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 738 € | 4 294 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 189 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 189 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 487,65 € | 151 752,75 € | 4 045 012,35 € |
| Année 2 | 149 895,42 € | 146 344,98 € | 3 895 116,93 € |
| Année 3 | 155 505,57 € | 140 734,83 € | 3 739 611,36 € |
| Année 4 | 161 325,69 € | 134 914,71 € | 3 578 285,67 € |
| Année 5 | 167 363,61 € | 128 876,79 € | 3 410 922,06 € |
| Année 6 | 173 627,55 € | 122 612,85 € | 3 237 294,51 € |
| Année 7 | 180 125,93 € | 116 114,47 € | 3 057 168,58 € |
| Année 8 | 186 867,53 € | 109 372,87 € | 2 870 301,05 € |
| Année 9 | 193 861,42 € | 102 378,98 € | 2 676 439,63 € |
| Année 10 | 201 117,09 € | 95 123,31 € | 2 475 322,54 € |
| Année 11 | 208 644,31 € | 87 596,09 € | 2 266 678,23 € |
| Année 12 | 216 453,25 € | 79 787,15 € | 2 050 224,98 € |
| Année 13 | 224 554,49 € | 71 685,91 € | 1 825 670,49 € |
| Année 14 | 232 958,90 € | 63 281,50 € | 1 592 711,59 € |
| Année 15 | 241 677,87 € | 54 562,53 € | 1 351 033,72 € |
| Année 16 | 250 723,17 € | 45 517,23 € | 1 100 310,55 € |
| Année 17 | 260 107,00 € | 36 133,40 € | 840 203,55 € |
| Année 18 | 269 842,03 € | 26 398,37 € | 570 361,52 € |
| Année 19 | 279 941,44 € | 16 298,96 € | 290 420,08 € |
| Année 20 | 290 420,08 € | 5 821,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 189 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 533 €.