Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 189 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 114,86 € | 30 114,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 257 € / mois | 86 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 160 € | 4 524 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 738 € | 4 294 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 189 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 189 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 897,57 € | 146 480,75 € | 3 974 602,43 € |
| Année 2 | 222 718,40 € | 138 659,92 € | 3 751 884,03 € |
| Année 3 | 230 823,85 € | 130 554,47 € | 3 521 060,18 € |
| Année 4 | 239 224,31 € | 122 154,01 € | 3 281 835,87 € |
| Année 5 | 247 930,46 € | 113 447,86 € | 3 033 905,41 € |
| Année 6 | 256 953,48 € | 104 424,84 € | 2 776 951,93 € |
| Année 7 | 266 304,86 € | 95 073,46 € | 2 510 647,07 € |
| Année 8 | 275 996,57 € | 85 381,75 € | 2 234 650,50 € |
| Année 9 | 286 040,99 € | 75 337,33 € | 1 948 609,51 € |
| Année 10 | 296 450,98 € | 64 927,34 € | 1 652 158,53 € |
| Année 11 | 307 239,81 € | 54 138,51 € | 1 344 918,72 € |
| Année 12 | 318 421,26 € | 42 957,06 € | 1 026 497,46 € |
| Année 13 | 330 009,66 € | 31 368,66 € | 696 487,80 € |
| Année 14 | 342 019,81 € | 19 358,51 € | 354 467,99 € |
| Année 15 | 354 467,99 € | 6 911,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 189 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 738 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 274 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 042 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.