Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 193 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 506,94 € | 20 506,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 142 € / mois | 58 591 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 480 € | 4 528 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 838 € | 4 298 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 193 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 522 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 193 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 318,79 € | 174 764,49 € | 4 122 181,21 € |
| Année 2 | 74 372,50 € | 171 710,78 € | 4 047 808,71 € |
| Année 3 | 77 556,98 € | 168 526,30 € | 3 970 251,73 € |
| Année 4 | 80 877,83 € | 165 205,45 € | 3 889 373,90 € |
| Année 5 | 84 340,84 € | 161 742,44 € | 3 805 033,06 € |
| Année 6 | 87 952,15 € | 158 131,13 € | 3 717 080,91 € |
| Année 7 | 91 718,10 € | 154 365,18 € | 3 625 362,81 € |
| Année 8 | 95 645,28 € | 150 438,00 € | 3 529 717,53 € |
| Année 9 | 99 740,63 € | 146 342,65 € | 3 429 976,90 € |
| Année 10 | 104 011,30 € | 142 071,98 € | 3 325 965,60 € |
| Année 11 | 108 464,86 € | 137 618,42 € | 3 217 500,74 € |
| Année 12 | 113 109,12 € | 132 974,16 € | 3 104 391,62 € |
| Année 13 | 117 952,21 € | 128 131,07 € | 2 986 439,41 € |
| Année 14 | 123 002,70 € | 123 080,58 € | 2 863 436,71 € |
| Année 15 | 128 269,43 € | 117 813,85 € | 2 735 167,28 € |
| Année 16 | 133 761,65 € | 112 321,63 € | 2 601 405,63 € |
| Année 17 | 139 489,09 € | 106 594,19 € | 2 461 916,54 € |
| Année 18 | 145 461,73 € | 100 621,55 € | 2 316 454,81 € |
| Année 19 | 151 690,11 € | 94 393,17 € | 2 164 764,70 € |
| Année 20 | 158 185,18 € | 87 898,10 € | 2 006 579,52 € |
| Année 21 | 164 958,35 € | 81 124,93 € | 1 841 621,17 € |
| Année 22 | 172 021,56 € | 74 061,72 € | 1 669 599,61 € |
| Année 23 | 179 387,16 € | 66 696,12 € | 1 490 212,45 € |
| Année 24 | 187 068,17 € | 59 015,11 € | 1 303 144,28 € |
| Année 25 | 195 078,05 € | 51 005,23 € | 1 108 066,23 € |
| Année 26 | 203 430,91 € | 42 652,37 € | 904 635,32 € |
| Année 27 | 212 141,40 € | 33 941,88 € | 692 493,92 € |
| Année 28 | 221 224,89 € | 24 858,39 € | 471 269,03 € |
| Année 29 | 230 697,28 € | 15 386,00 € | 240 571,75 € |
| Année 30 | 240 571,75 € | 5 508,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 193 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 322 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 591 €.