Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 207 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 629,50 € | 21 629,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 544 € / mois | 61 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 560 € | 4 543 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 175 € | 4 312 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 207 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 684 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 505 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 207 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 559,38 € | 155 994,62 € | 4 103 440,62 € |
| Année 2 | 107 510,32 € | 152 043,68 € | 3 995 930,30 € |
| Année 3 | 111 611,98 € | 147 942,02 € | 3 884 318,32 € |
| Année 4 | 115 870,11 € | 143 683,89 € | 3 768 448,21 € |
| Année 5 | 120 290,71 € | 139 263,29 € | 3 648 157,50 € |
| Année 6 | 124 879,97 € | 134 674,03 € | 3 523 277,53 € |
| Année 7 | 129 644,27 € | 129 909,73 € | 3 393 633,26 € |
| Année 8 | 134 590,40 € | 124 963,60 € | 3 259 042,86 € |
| Année 9 | 139 725,18 € | 119 828,82 € | 3 119 317,68 € |
| Année 10 | 145 055,88 € | 114 498,12 € | 2 974 261,80 € |
| Année 11 | 150 589,94 € | 108 964,06 € | 2 823 671,86 € |
| Année 12 | 156 335,17 € | 103 218,83 € | 2 667 336,69 € |
| Année 13 | 162 299,53 € | 97 254,47 € | 2 505 037,16 € |
| Année 14 | 168 491,48 € | 91 062,52 € | 2 336 545,68 € |
| Année 15 | 174 919,64 € | 84 634,36 € | 2 161 626,04 € |
| Année 16 | 181 593,05 € | 77 960,95 € | 1 980 032,99 € |
| Année 17 | 188 521,06 € | 71 032,94 € | 1 791 511,93 € |
| Année 18 | 195 713,40 € | 63 840,60 € | 1 595 798,53 € |
| Année 19 | 203 180,11 € | 56 373,89 € | 1 392 618,42 € |
| Année 20 | 210 931,69 € | 48 622,31 € | 1 181 686,73 € |
| Année 21 | 218 979,00 € | 40 575,00 € | 962 707,73 € |
| Année 22 | 227 333,34 € | 32 220,66 € | 735 374,39 € |
| Année 23 | 236 006,40 € | 23 547,60 € | 499 367,99 € |
| Année 24 | 245 010,35 € | 14 543,65 € | 254 357,64 € |
| Année 25 | 254 357,64 € | 5 196,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 207 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 336 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 175 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 799 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 484 € pour cette enveloppe de financement.