Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 215 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 673,20 € | 21 673,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 676 € / mois | 61 923 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 337 240 € | 4 552 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 388 € | 4 320 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 215 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 215 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 768,62 € | 156 309,78 € | 4 111 731,38 € |
| Année 2 | 107 727,52 € | 152 350,88 € | 4 004 003,86 € |
| Année 3 | 111 837,48 € | 148 240,92 € | 3 892 166,38 € |
| Année 4 | 116 104,22 € | 143 974,18 € | 3 776 062,16 € |
| Année 5 | 120 533,74 € | 139 544,66 € | 3 655 528,42 € |
| Année 6 | 125 132,25 € | 134 946,15 € | 3 530 396,17 € |
| Année 7 | 129 906,22 € | 130 172,18 € | 3 400 489,95 € |
| Année 8 | 134 862,32 € | 125 216,08 € | 3 265 627,63 € |
| Année 9 | 140 007,47 € | 120 070,93 € | 3 125 620,16 € |
| Année 10 | 145 348,94 € | 114 729,46 € | 2 980 271,22 € |
| Année 11 | 150 894,19 € | 109 184,21 € | 2 829 377,03 € |
| Année 12 | 156 650,98 € | 103 427,42 € | 2 672 726,05 € |
| Année 13 | 162 627,44 € | 97 450,96 € | 2 510 098,61 € |
| Année 14 | 168 831,90 € | 91 246,50 € | 2 341 266,71 € |
| Année 15 | 175 273,03 € | 84 805,37 € | 2 165 993,68 € |
| Année 16 | 181 959,94 € | 78 118,46 € | 1 984 033,74 € |
| Année 17 | 188 901,94 € | 71 176,46 € | 1 795 131,80 € |
| Année 18 | 196 108,79 € | 63 969,61 € | 1 599 023,01 € |
| Année 19 | 203 590,60 € | 56 487,80 € | 1 395 432,41 € |
| Année 20 | 211 357,86 € | 48 720,54 € | 1 184 074,55 € |
| Année 21 | 219 421,41 € | 40 656,99 € | 964 653,14 € |
| Année 22 | 227 792,63 € | 32 285,77 € | 736 860,51 € |
| Année 23 | 236 483,20 € | 23 595,20 € | 500 377,31 € |
| Année 24 | 245 505,33 € | 14 573,07 € | 254 871,98 € |
| Année 25 | 254 871,98 € | 5 206,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 215 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 586 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 923 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 337 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.