Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 238 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 726,99 € | 20 726,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 809 € / mois | 59 220 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 339 080 € | 4 577 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 963 € | 4 344 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 238 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 238 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 084,00 € | 176 639,88 € | 4 166 416,00 € |
| Année 2 | 75 170,47 € | 173 553,41 € | 4 091 245,53 € |
| Année 3 | 78 389,14 € | 170 334,74 € | 4 012 856,39 € |
| Année 4 | 81 745,61 € | 166 978,27 € | 3 931 110,78 € |
| Année 5 | 85 245,78 € | 163 478,10 € | 3 845 865,00 € |
| Année 6 | 88 895,85 € | 159 828,03 € | 3 756 969,15 € |
| Année 7 | 92 702,18 € | 156 021,70 € | 3 664 266,97 € |
| Année 8 | 96 671,51 € | 152 052,37 € | 3 567 595,46 € |
| Année 9 | 100 810,80 € | 147 913,08 € | 3 466 784,66 € |
| Année 10 | 105 127,29 € | 143 596,59 € | 3 361 657,37 € |
| Année 11 | 109 628,66 € | 139 095,22 € | 3 252 028,71 € |
| Année 12 | 114 322,73 € | 134 401,15 € | 3 137 705,98 € |
| Année 13 | 119 217,80 € | 129 506,08 € | 3 018 488,18 € |
| Année 14 | 124 322,48 € | 124 401,40 € | 2 894 165,70 € |
| Année 15 | 129 645,71 € | 119 078,17 € | 2 764 519,99 € |
| Année 16 | 135 196,86 € | 113 527,02 € | 2 629 323,13 € |
| Année 17 | 140 985,73 € | 107 738,15 € | 2 488 337,40 € |
| Année 18 | 147 022,47 € | 101 701,41 € | 2 341 314,93 € |
| Année 19 | 153 317,67 € | 95 406,21 € | 2 187 997,26 € |
| Année 20 | 159 882,42 € | 88 841,46 € | 2 028 114,84 € |
| Année 21 | 166 728,28 € | 81 995,60 € | 1 861 386,56 € |
| Année 22 | 173 867,27 € | 74 856,61 € | 1 687 519,29 € |
| Année 23 | 181 311,88 € | 67 412,00 € | 1 506 207,41 € |
| Année 24 | 189 075,32 € | 59 648,56 € | 1 317 132,09 € |
| Année 25 | 197 171,15 € | 51 552,73 € | 1 119 960,94 € |
| Année 26 | 205 613,61 € | 43 110,27 € | 914 347,33 € |
| Année 27 | 214 417,59 € | 34 306,29 € | 699 929,74 € |
| Année 28 | 223 598,52 € | 25 125,36 € | 476 331,22 € |
| Année 29 | 233 172,56 € | 15 551,32 € | 243 158,66 € |
| Année 30 | 243 158,66 € | 5 567,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 238 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 862 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 220 €.