Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 288 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 971,50 € | 20 971,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 550 € / mois | 59 919 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 343 080 € | 4 631 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 213 € | 4 395 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 288 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 288 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 934,38 € | 178 723,62 € | 4 215 565,62 € |
| Année 2 | 76 057,28 € | 175 600,72 € | 4 139 508,34 € |
| Année 3 | 79 313,87 € | 172 344,13 € | 4 060 194,47 € |
| Année 4 | 82 709,94 € | 168 948,06 € | 3 977 484,53 € |
| Année 5 | 86 251,41 € | 165 406,59 € | 3 891 233,12 € |
| Année 6 | 89 944,54 € | 161 713,46 € | 3 801 288,58 € |
| Année 7 | 93 795,77 € | 157 862,23 € | 3 707 492,81 € |
| Année 8 | 97 811,94 € | 153 846,06 € | 3 609 680,87 € |
| Année 9 | 102 000,05 € | 149 657,95 € | 3 507 680,82 € |
| Année 10 | 106 367,49 € | 145 290,51 € | 3 401 313,33 € |
| Année 11 | 110 921,92 € | 140 736,08 € | 3 290 391,41 € |
| Année 12 | 115 671,38 € | 135 986,62 € | 3 174 720,03 € |
| Année 13 | 120 624,20 € | 131 033,80 € | 3 054 095,83 € |
| Année 14 | 125 789,09 € | 125 868,91 € | 2 928 306,74 € |
| Année 15 | 131 175,13 € | 120 482,87 € | 2 797 131,61 € |
| Année 16 | 136 791,77 € | 114 866,23 € | 2 660 339,84 € |
| Année 17 | 142 648,93 € | 109 009,07 € | 2 517 690,91 € |
| Année 18 | 148 756,87 € | 102 901,13 € | 2 368 934,04 € |
| Année 19 | 155 126,35 € | 96 531,65 € | 2 213 807,69 € |
| Année 20 | 161 768,53 € | 89 889,47 € | 2 052 039,16 € |
| Année 21 | 168 695,16 € | 82 962,84 € | 1 883 344,00 € |
| Année 22 | 175 918,35 € | 75 739,65 € | 1 707 425,65 € |
| Année 23 | 183 450,80 € | 68 207,20 € | 1 523 974,85 € |
| Année 24 | 191 305,81 € | 60 352,19 € | 1 332 669,04 € |
| Année 25 | 199 497,14 € | 52 160,86 € | 1 133 171,90 € |
| Année 26 | 208 039,21 € | 43 618,79 € | 925 132,69 € |
| Année 27 | 216 947,05 € | 34 710,95 € | 708 185,64 € |
| Année 28 | 226 236,30 € | 25 421,70 € | 481 949,34 € |
| Année 29 | 235 923,28 € | 15 734,72 € | 246 026,06 € |
| Année 30 | 246 026,06 € | 5 632,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 288 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 919 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 343 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 213 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.