Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 338 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 216,01 € | 21 216,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 291 € / mois | 60 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 080 € | 4 685 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 463 € | 4 446 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 338 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 338 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 784,73 € | 180 807,39 € | 4 264 715,27 € |
| Année 2 | 76 944,05 € | 177 648,07 € | 4 187 771,22 € |
| Année 3 | 80 238,64 € | 174 353,48 € | 4 107 532,58 € |
| Année 4 | 83 674,29 € | 170 917,83 € | 4 023 858,29 € |
| Année 5 | 87 257,06 € | 167 335,06 € | 3 936 601,23 € |
| Année 6 | 90 993,23 € | 163 598,89 € | 3 845 608,00 € |
| Année 7 | 94 889,37 € | 159 702,75 € | 3 750 718,63 € |
| Année 8 | 98 952,35 € | 155 639,77 € | 3 651 766,28 € |
| Année 9 | 103 189,30 € | 151 402,82 € | 3 548 576,98 € |
| Année 10 | 107 607,66 € | 146 984,46 € | 3 440 969,32 € |
| Année 11 | 112 215,21 € | 142 376,91 € | 3 328 754,11 € |
| Année 12 | 117 020,04 € | 137 572,08 € | 3 211 734,07 € |
| Année 13 | 122 030,59 € | 132 561,53 € | 3 089 703,48 € |
| Année 14 | 127 255,70 € | 127 336,42 € | 2 962 447,78 € |
| Année 15 | 132 704,55 € | 121 887,57 € | 2 829 743,23 € |
| Année 16 | 138 386,69 € | 116 205,43 € | 2 691 356,54 € |
| Année 17 | 144 312,13 € | 110 279,99 € | 2 547 044,41 € |
| Année 18 | 150 491,27 € | 104 100,85 € | 2 396 553,14 € |
| Année 19 | 156 935,00 € | 97 657,12 € | 2 239 618,14 € |
| Année 20 | 163 654,65 € | 90 937,47 € | 2 075 963,49 € |
| Année 21 | 170 662,04 € | 83 930,08 € | 1 905 301,45 € |
| Année 22 | 177 969,44 € | 76 622,68 € | 1 727 332,01 € |
| Année 23 | 185 589,74 € | 69 002,38 € | 1 541 742,27 € |
| Année 24 | 193 536,31 € | 61 055,81 € | 1 348 205,96 € |
| Année 25 | 201 823,16 € | 52 768,96 € | 1 146 382,80 € |
| Année 26 | 210 464,82 € | 44 127,30 € | 935 917,98 € |
| Année 27 | 219 476,51 € | 35 115,61 € | 716 441,47 € |
| Année 28 | 228 874,03 € | 25 718,09 € | 487 567,44 € |
| Année 29 | 238 673,98 € | 15 918,14 € | 248 893,46 € |
| Année 30 | 248 893,46 € | 5 698,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 338 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 347 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 463 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 062 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 617 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.