Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 324 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 145,10 € | 21 145,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 076 € / mois | 60 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 920 € | 4 669 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 100 € | 4 432 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 324 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 324 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 538,09 € | 180 203,11 € | 4 250 461,91 € |
| Année 2 | 76 686,84 € | 177 054,36 € | 4 173 775,07 € |
| Année 3 | 79 970,46 € | 173 770,74 € | 4 093 804,61 € |
| Année 4 | 83 394,58 € | 170 346,62 € | 4 010 410,03 € |
| Année 5 | 86 965,39 € | 166 775,81 € | 3 923 444,64 € |
| Année 6 | 90 689,07 € | 163 052,13 € | 3 832 755,57 € |
| Année 7 | 94 572,19 € | 159 169,01 € | 3 738 183,38 € |
| Année 8 | 98 621,58 € | 155 119,62 € | 3 639 561,80 € |
| Année 9 | 102 844,35 € | 150 896,85 € | 3 536 717,45 € |
| Année 10 | 107 247,96 € | 146 493,24 € | 3 429 469,49 € |
| Année 11 | 111 840,10 € | 141 901,10 € | 3 317 629,39 € |
| Année 12 | 116 628,88 € | 137 112,32 € | 3 201 000,51 € |
| Année 13 | 121 622,70 € | 132 118,50 € | 3 079 377,81 € |
| Année 14 | 126 830,34 € | 126 910,86 € | 2 952 547,47 € |
| Année 15 | 132 260,95 € | 121 480,25 € | 2 820 286,52 € |
| Année 16 | 137 924,11 € | 115 817,09 € | 2 682 362,41 € |
| Année 17 | 143 829,73 € | 109 911,47 € | 2 538 532,68 € |
| Année 18 | 149 988,25 € | 103 752,95 € | 2 388 544,43 € |
| Année 19 | 156 410,44 € | 97 330,76 € | 2 232 133,99 € |
| Année 20 | 163 107,63 € | 90 633,57 € | 2 069 026,36 € |
| Année 21 | 170 091,58 € | 83 649,62 € | 1 898 934,78 € |
| Année 22 | 177 374,55 € | 76 366,65 € | 1 721 560,23 € |
| Année 23 | 184 969,37 € | 68 771,83 € | 1 536 590,86 € |
| Année 24 | 192 889,38 € | 60 851,82 € | 1 343 701,48 € |
| Année 25 | 201 148,52 € | 52 592,68 € | 1 142 552,96 € |
| Année 26 | 209 761,31 € | 43 979,89 € | 932 791,65 € |
| Année 27 | 218 742,87 € | 34 998,33 € | 714 048,78 € |
| Année 28 | 228 109,03 € | 25 632,17 € | 485 939,75 € |
| Année 29 | 237 876,19 € | 15 865,01 € | 248 063,56 € |
| Année 30 | 248 063,56 € | 5 679,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 324 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 415 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.