Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 328 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 443,28 € | 36 443,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 434 € / mois | 104 124 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 280 € | 4 674 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 213 € | 4 436 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 328 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 328 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 973,94 € | 138 345,42 € | 4 029 526,06 € |
| Année 2 | 308 990,69 € | 128 328,67 € | 3 720 535,37 € |
| Année 3 | 319 343,03 € | 117 976,33 € | 3 401 192,34 € |
| Année 4 | 330 042,19 € | 107 277,17 € | 3 071 150,15 € |
| Année 5 | 341 099,86 € | 96 219,50 € | 2 730 050,29 € |
| Année 6 | 352 527,96 € | 84 791,40 € | 2 377 522,33 € |
| Année 7 | 364 338,96 € | 72 980,40 € | 2 013 183,37 € |
| Année 8 | 376 545,68 € | 60 773,68 € | 1 636 637,69 € |
| Année 9 | 389 161,37 € | 48 157,99 € | 1 247 476,32 € |
| Année 10 | 402 199,72 € | 35 119,64 € | 845 276,60 € |
| Année 11 | 415 674,91 € | 21 644,45 € | 429 601,69 € |
| Année 12 | 429 601,69 € | 7 717,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 328 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 124 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 346 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 213 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.