Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 328 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 114,02 € | 31 114,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 285 € / mois | 88 897 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 280 € | 4 674 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 213 € | 4 436 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 328 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 328 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 222 027,52 € | 151 340,72 € | 4 106 472,48 € |
| Année 2 | 230 107,83 € | 143 260,41 € | 3 876 364,65 € |
| Année 3 | 238 482,21 € | 134 886,03 € | 3 637 882,44 € |
| Année 4 | 247 161,39 € | 126 206,85 € | 3 390 721,05 € |
| Année 5 | 256 156,40 € | 117 211,84 € | 3 134 564,65 € |
| Année 6 | 265 478,77 € | 107 889,47 € | 2 869 085,88 € |
| Année 7 | 275 140,43 € | 98 227,81 € | 2 593 945,45 € |
| Année 8 | 285 153,69 € | 88 214,55 € | 2 308 791,76 € |
| Année 9 | 295 531,37 € | 77 836,87 € | 2 013 260,39 € |
| Année 10 | 306 286,75 € | 67 081,49 € | 1 706 973,64 € |
| Année 11 | 317 433,51 € | 55 934,73 € | 1 389 540,13 € |
| Année 12 | 328 985,99 € | 44 382,25 € | 1 060 554,14 € |
| Année 13 | 340 958,86 € | 32 409,38 € | 719 595,28 € |
| Année 14 | 353 367,47 € | 20 000,77 € | 366 227,81 € |
| Année 15 | 366 227,81 € | 7 140,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 328 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 897 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 432 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.