Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 378 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 473,43 € | 31 473,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 374 € / mois | 89 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 280 € | 4 728 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 463 € | 4 487 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 378 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 378 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 592,25 € | 153 088,91 € | 4 153 907,75 € |
| Année 2 | 232 765,92 € | 144 915,24 € | 3 921 141,83 € |
| Année 3 | 241 237,05 € | 136 444,11 € | 3 679 904,78 € |
| Année 4 | 250 016,45 € | 127 664,71 € | 3 429 888,33 € |
| Année 5 | 259 115,37 € | 118 565,79 € | 3 170 772,96 € |
| Année 6 | 268 545,44 € | 109 135,72 € | 2 902 227,52 € |
| Année 7 | 278 318,69 € | 99 362,47 € | 2 623 908,83 € |
| Année 8 | 288 447,62 € | 89 233,54 € | 2 335 461,21 € |
| Année 9 | 298 945,18 € | 78 735,98 € | 2 036 516,03 € |
| Année 10 | 309 824,77 € | 67 856,39 € | 1 726 691,26 € |
| Année 11 | 321 100,31 € | 56 580,85 € | 1 405 590,95 € |
| Année 12 | 332 786,24 € | 44 894,92 € | 1 072 804,71 € |
| Année 13 | 344 897,41 € | 32 783,75 € | 727 907,30 € |
| Année 14 | 357 449,37 € | 20 231,79 € | 370 457,93 € |
| Année 15 | 370 457,93 € | 7 223,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 378 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 924 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 542 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 350 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 463 € (2,5%).