Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 378 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 800,39 € | 25 800,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 183 € / mois | 73 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 280 € | 4 728 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 463 € | 4 487 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 378 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 378 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 005,94 € | 158 598,74 € | 4 227 494,06 € |
| Année 2 | 156 657,67 € | 152 947,01 € | 4 070 836,39 € |
| Année 3 | 162 520,90 € | 147 083,78 € | 3 908 315,49 € |
| Année 4 | 168 603,57 € | 141 001,11 € | 3 739 711,92 € |
| Année 5 | 174 913,94 € | 134 690,74 € | 3 564 797,98 € |
| Année 6 | 181 460,45 € | 128 144,23 € | 3 383 337,53 € |
| Année 7 | 188 251,96 € | 121 352,72 € | 3 195 085,57 € |
| Année 8 | 195 297,70 € | 114 306,98 € | 2 999 787,87 € |
| Année 9 | 202 607,13 € | 106 997,55 € | 2 797 180,74 € |
| Année 10 | 210 190,10 € | 99 414,58 € | 2 586 990,64 € |
| Année 11 | 218 056,90 € | 91 547,78 € | 2 368 933,74 € |
| Année 12 | 226 218,15 € | 83 386,53 € | 2 142 715,59 € |
| Année 13 | 234 684,84 € | 74 919,84 € | 1 908 030,75 € |
| Année 14 | 243 468,40 € | 66 136,28 € | 1 664 562,35 € |
| Année 15 | 252 580,72 € | 57 023,96 € | 1 411 981,63 € |
| Année 16 | 262 034,09 € | 47 570,59 € | 1 149 947,54 € |
| Année 17 | 271 841,24 € | 37 763,44 € | 878 106,30 € |
| Année 18 | 282 015,47 € | 27 589,21 € | 596 090,83 € |
| Année 19 | 292 570,48 € | 17 034,20 € | 303 520,35 € |
| Année 20 | 303 520,35 € | 6 084,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 378 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 350 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.