Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 428 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 095,02 € | 26 095,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 076 € / mois | 74 557 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 280 € | 4 782 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 713 € | 4 539 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 428 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 428 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 730,40 € | 160 409,84 € | 4 275 769,60 € |
| Année 2 | 158 446,66 € | 154 693,58 € | 4 117 322,94 € |
| Année 3 | 164 376,85 € | 148 763,39 € | 3 952 946,09 € |
| Année 4 | 170 528,99 € | 142 611,25 € | 3 782 417,10 € |
| Année 5 | 176 911,40 € | 136 228,84 € | 3 605 505,70 € |
| Année 6 | 183 532,68 € | 129 607,56 € | 3 421 973,02 € |
| Année 7 | 190 401,79 € | 122 738,45 € | 3 231 571,23 € |
| Année 8 | 197 527,97 € | 115 612,27 € | 3 034 043,26 € |
| Année 9 | 204 920,85 € | 108 219,39 € | 2 829 122,41 € |
| Année 10 | 212 590,43 € | 100 549,81 € | 2 616 531,98 € |
| Année 11 | 220 547,08 € | 92 593,16 € | 2 395 984,90 € |
| Année 12 | 228 801,50 € | 84 338,74 € | 2 167 183,40 € |
| Année 13 | 237 364,88 € | 75 775,36 € | 1 929 818,52 € |
| Année 14 | 246 248,76 € | 66 891,48 € | 1 683 569,76 € |
| Année 15 | 255 465,13 € | 57 675,11 € | 1 428 104,63 € |
| Année 16 | 265 026,45 € | 48 113,79 € | 1 163 078,18 € |
| Année 17 | 274 945,63 € | 38 194,61 € | 888 132,55 € |
| Année 18 | 285 236,02 € | 27 904,22 € | 602 896,53 € |
| Année 19 | 295 911,58 € | 17 228,66 € | 306 984,95 € |
| Année 20 | 306 984,95 € | 6 153,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 428 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 713 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 442 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 142 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.