Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 378 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 511,23 € | 22 511,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 216 € / mois | 64 318 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 280 € | 4 728 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 463 € | 4 487 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 378 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 378 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 780,98 € | 162 353,78 € | 4 270 719,02 € |
| Année 2 | 111 892,97 € | 158 241,79 € | 4 158 826,05 € |
| Année 3 | 116 161,81 € | 153 972,95 € | 4 042 664,24 € |
| Année 4 | 120 593,54 € | 149 541,22 € | 3 922 070,70 € |
| Année 5 | 125 194,35 € | 144 940,41 € | 3 796 876,35 € |
| Année 6 | 129 970,67 € | 140 164,09 € | 3 666 905,68 € |
| Année 7 | 134 929,21 € | 135 205,55 € | 3 531 976,47 € |
| Année 8 | 140 076,96 € | 130 057,80 € | 3 391 899,51 € |
| Année 9 | 145 421,05 € | 124 713,71 € | 3 246 478,46 € |
| Année 10 | 150 969,06 € | 119 165,70 € | 3 095 509,40 € |
| Année 11 | 156 728,71 € | 113 406,05 € | 2 938 780,69 € |
| Année 12 | 162 708,14 € | 107 426,62 € | 2 776 072,55 € |
| Année 13 | 168 915,65 € | 101 219,11 € | 2 607 156,90 € |
| Année 14 | 175 360,01 € | 94 774,75 € | 2 431 796,89 € |
| Année 15 | 182 050,20 € | 88 084,56 € | 2 249 746,69 € |
| Année 16 | 188 995,67 € | 81 139,09 € | 2 060 751,02 € |
| Année 17 | 196 206,10 € | 73 928,66 € | 1 864 544,92 € |
| Année 18 | 203 691,61 € | 66 443,15 € | 1 660 853,31 € |
| Année 19 | 211 462,70 € | 58 672,06 € | 1 449 390,61 € |
| Année 20 | 219 530,27 € | 50 604,49 € | 1 229 860,34 € |
| Année 21 | 227 905,65 € | 42 229,11 € | 1 001 954,69 € |
| Année 22 | 236 600,54 € | 33 534,22 € | 765 354,15 € |
| Année 23 | 245 627,15 € | 24 507,61 € | 519 727,00 € |
| Année 24 | 254 998,15 € | 15 136,61 € | 264 728,85 € |
| Année 25 | 264 728,85 € | 5 408,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 378 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 318 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.