Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 332 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 272,16 € | 22 272,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 491 € / mois | 63 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 560 € | 4 678 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 300 € | 4 440 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 332 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 184 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 332 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 636,35 € | 160 629,57 € | 4 225 363,65 € |
| Année 2 | 110 704,66 € | 156 561,26 € | 4 114 658,99 € |
| Année 3 | 114 928,20 € | 152 337,72 € | 3 999 730,79 € |
| Année 4 | 119 312,85 € | 147 953,07 € | 3 880 417,94 € |
| Année 5 | 123 864,78 € | 143 401,14 € | 3 756 553,16 € |
| Année 6 | 128 590,38 € | 138 675,54 € | 3 627 962,78 € |
| Année 7 | 133 496,27 € | 133 769,65 € | 3 494 466,51 € |
| Année 8 | 138 589,33 € | 128 676,59 € | 3 355 877,18 € |
| Année 9 | 143 876,68 € | 123 389,24 € | 3 212 000,50 € |
| Année 10 | 149 365,76 € | 117 900,16 € | 3 062 634,74 € |
| Année 11 | 155 064,26 € | 112 201,66 € | 2 907 570,48 € |
| Année 12 | 160 980,17 € | 106 285,75 € | 2 746 590,31 € |
| Année 13 | 167 121,78 € | 100 144,14 € | 2 579 468,53 € |
| Année 14 | 173 497,67 € | 93 768,25 € | 2 405 970,86 € |
| Année 15 | 180 116,86 € | 87 149,06 € | 2 225 854,00 € |
| Année 16 | 186 988,53 € | 80 277,39 € | 2 038 865,47 € |
| Année 17 | 194 122,39 € | 73 143,53 € | 1 844 743,08 € |
| Année 18 | 201 528,41 € | 65 737,51 € | 1 643 214,67 € |
| Année 19 | 209 216,97 € | 58 048,95 € | 1 433 997,70 € |
| Année 20 | 217 198,88 € | 50 067,04 € | 1 216 798,82 € |
| Année 21 | 225 485,30 € | 41 780,62 € | 991 313,52 € |
| Année 22 | 234 087,85 € | 33 178,07 € | 757 225,67 € |
| Année 23 | 243 018,61 € | 24 247,31 € | 514 207,06 € |
| Année 24 | 252 290,08 € | 14 975,84 € | 261 916,98 € |
| Année 25 | 261 916,98 € | 5 350,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 332 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 984 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 433 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 635 €.