Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 350 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 268,57 € | 31 268,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 753 € / mois | 89 339 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 000 € | 4 698 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 750 € | 4 458 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 350 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 350 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 130,40 € | 152 092,44 € | 4 126 869,60 € |
| Année 2 | 231 250,86 € | 143 971,98 € | 3 895 618,74 € |
| Année 3 | 239 666,84 € | 135 556,00 € | 3 655 951,90 € |
| Année 4 | 248 389,12 € | 126 833,72 € | 3 407 562,78 € |
| Année 5 | 257 428,81 € | 117 794,03 € | 3 150 133,97 € |
| Année 6 | 266 797,49 € | 108 425,35 € | 2 883 336,48 € |
| Année 7 | 276 507,15 € | 98 715,69 € | 2 606 829,33 € |
| Année 8 | 286 570,14 € | 88 652,70 € | 2 320 259,19 € |
| Année 9 | 296 999,37 € | 78 223,47 € | 2 023 259,82 € |
| Année 10 | 307 808,17 € | 67 414,67 € | 1 715 451,65 € |
| Année 11 | 319 010,29 € | 56 212,55 € | 1 396 441,36 € |
| Année 12 | 330 620,15 € | 44 602,69 € | 1 065 821,21 € |
| Année 13 | 342 652,53 € | 32 570,31 € | 723 168,68 € |
| Année 14 | 355 122,77 € | 20 100,07 € | 368 045,91 € |
| Année 15 | 368 045,91 € | 7 175,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 350 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 339 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 200 € pour cette enveloppe de financement.