Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 354 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 387,84 € | 22 387,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 842 € / mois | 63 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 360 € | 4 702 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 863 € | 4 463 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 354 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 354 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 190,21 € | 161 463,87 € | 4 247 309,79 € |
| Année 2 | 111 279,65 € | 157 374,43 € | 4 136 030,14 € |
| Année 3 | 115 525,13 € | 153 128,95 € | 4 020 505,01 € |
| Année 4 | 119 932,55 € | 148 721,53 € | 3 900 572,46 € |
| Année 5 | 124 508,13 € | 144 145,95 € | 3 776 064,33 € |
| Année 6 | 129 258,29 € | 139 395,79 € | 3 646 806,04 € |
| Année 7 | 134 189,65 € | 134 464,43 € | 3 512 616,39 € |
| Année 8 | 139 309,16 € | 129 344,92 € | 3 373 307,23 € |
| Année 9 | 144 623,96 € | 124 030,12 € | 3 228 683,27 € |
| Année 10 | 150 141,56 € | 118 512,52 € | 3 078 541,71 € |
| Année 11 | 155 869,69 € | 112 784,39 € | 2 922 672,02 € |
| Année 12 | 161 816,30 € | 106 837,78 € | 2 760 855,72 € |
| Année 13 | 167 989,81 € | 100 664,27 € | 2 592 865,91 € |
| Année 14 | 174 398,83 € | 94 255,25 € | 2 418 467,08 € |
| Année 15 | 181 052,36 € | 87 601,72 € | 2 237 414,72 € |
| Année 16 | 187 959,74 € | 80 694,34 € | 2 049 454,98 € |
| Année 17 | 195 130,63 € | 73 523,45 € | 1 854 324,35 € |
| Année 18 | 202 575,14 € | 66 078,94 € | 1 651 749,21 € |
| Année 19 | 210 303,65 € | 58 350,43 € | 1 441 445,56 € |
| Année 20 | 218 327,00 € | 50 327,08 € | 1 223 118,56 € |
| Année 21 | 226 656,44 € | 41 997,64 € | 996 462,12 € |
| Année 22 | 235 303,72 € | 33 350,36 € | 761 158,40 € |
| Année 23 | 244 280,84 € | 24 373,24 € | 516 877,56 € |
| Année 24 | 253 600,46 € | 15 053,62 € | 263 277,10 € |
| Année 25 | 263 277,10 € | 5 378,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 354 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 435 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 254 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 863 € (2,5%).