Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 358 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 311,37 € | 21 311,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 580 € / mois | 60 890 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 640 € | 4 706 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 950 € | 4 466 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 358 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 116,37 € | 181 620,07 € | 4 283 883,63 € |
| Année 2 | 77 289,91 € | 178 446,53 € | 4 206 593,72 € |
| Année 3 | 80 599,29 € | 175 137,15 € | 4 125 994,43 € |
| Année 4 | 84 050,41 € | 171 686,03 € | 4 041 944,02 € |
| Année 5 | 87 649,28 € | 168 087,16 € | 3 954 294,74 € |
| Année 6 | 91 402,25 € | 164 334,19 € | 3 862 892,49 € |
| Année 7 | 95 315,90 € | 160 420,54 € | 3 767 576,59 € |
| Année 8 | 99 397,13 € | 156 339,31 € | 3 668 179,46 € |
| Année 9 | 103 653,12 € | 152 083,32 € | 3 564 526,34 € |
| Année 10 | 108 091,35 € | 147 645,09 € | 3 456 434,99 € |
| Année 11 | 112 719,60 € | 143 016,84 € | 3 343 715,39 € |
| Année 12 | 117 546,04 € | 138 190,40 € | 3 226 169,35 € |
| Année 13 | 122 579,11 € | 133 157,33 € | 3 103 590,24 € |
| Année 14 | 127 827,70 € | 127 908,74 € | 2 975 762,54 € |
| Année 15 | 133 301,03 € | 122 435,41 € | 2 842 461,51 € |
| Année 16 | 139 008,70 € | 116 727,74 € | 2 703 452,81 € |
| Année 17 | 144 960,81 € | 110 775,63 € | 2 558 492,00 € |
| Année 18 | 151 167,74 € | 104 568,70 € | 2 407 324,26 € |
| Année 19 | 157 640,44 € | 98 096,00 € | 2 249 683,82 € |
| Année 20 | 164 390,27 € | 91 346,17 € | 2 085 293,55 € |
| Année 21 | 171 429,13 € | 84 307,31 € | 1 913 864,42 € |
| Année 22 | 178 769,40 € | 76 967,04 € | 1 735 095,02 € |
| Année 23 | 186 423,95 € | 69 312,49 € | 1 548 671,07 € |
| Année 24 | 194 406,25 € | 61 330,19 € | 1 354 264,82 € |
| Année 25 | 202 730,32 € | 53 006,12 € | 1 151 534,50 € |
| Année 26 | 211 410,85 € | 44 325,59 € | 940 123,65 € |
| Année 27 | 220 463,03 € | 35 273,41 € | 719 660,62 € |
| Année 28 | 229 902,83 € | 25 833,61 € | 489 757,79 € |
| Année 29 | 239 746,80 € | 15 989,64 € | 250 010,99 € |
| Année 30 | 250 010,99 € | 5 724,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 358 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 435 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 296 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.