Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 365 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 750,59 € | 36 750,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 365 € / mois | 105 002 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 200 € | 4 714 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 125 € | 4 474 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 365 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 365 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 301 495,04 € | 139 512,04 € | 4 063 504,96 € |
| Année 2 | 311 596,27 € | 129 410,81 € | 3 751 908,69 € |
| Année 3 | 322 035,90 € | 118 971,18 € | 3 429 872,79 € |
| Année 4 | 332 825,31 € | 108 181,77 € | 3 097 047,48 € |
| Année 5 | 343 976,19 € | 97 030,89 € | 2 753 071,29 € |
| Année 6 | 355 500,70 € | 85 506,38 € | 2 397 570,59 € |
| Année 7 | 367 411,27 € | 73 595,81 € | 2 030 159,32 € |
| Année 8 | 379 720,92 € | 61 286,16 € | 1 650 438,40 € |
| Année 9 | 392 442,97 € | 48 564,11 € | 1 257 995,43 € |
| Année 10 | 405 591,31 € | 35 415,77 € | 852 404,12 € |
| Année 11 | 419 180,11 € | 21 826,97 € | 433 224,01 € |
| Année 12 | 433 224,01 € | 7 782,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 365 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 002 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.