Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 365 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 720,84 € | 25 720,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 942 € / mois | 73 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 200 € | 4 714 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 125 € | 4 474 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 365 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 365 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 540,35 € | 158 109,73 € | 4 214 459,65 € |
| Année 2 | 156 174,65 € | 152 475,43 € | 4 058 285,00 € |
| Année 3 | 162 019,79 € | 146 630,29 € | 3 896 265,21 € |
| Année 4 | 168 083,71 € | 140 566,37 € | 3 728 181,50 € |
| Année 5 | 174 374,61 € | 134 275,47 € | 3 553 806,89 € |
| Année 6 | 180 900,93 € | 127 749,15 € | 3 372 905,96 € |
| Année 7 | 187 671,54 € | 120 978,54 € | 3 185 234,42 € |
| Année 8 | 194 695,53 € | 113 954,55 € | 2 990 538,89 € |
| Année 9 | 201 982,42 € | 106 667,66 € | 2 788 556,47 € |
| Année 10 | 209 542,04 € | 99 108,04 € | 2 579 014,43 € |
| Année 11 | 217 384,57 € | 91 265,51 € | 2 361 629,86 € |
| Année 12 | 225 520,66 € | 83 129,42 € | 2 136 109,20 € |
| Année 13 | 233 961,23 € | 74 688,85 € | 1 902 147,97 € |
| Année 14 | 242 717,71 € | 65 932,37 € | 1 659 430,26 € |
| Année 15 | 251 801,93 € | 56 848,15 € | 1 407 628,33 € |
| Année 16 | 261 226,15 € | 47 423,93 € | 1 146 402,18 € |
| Année 17 | 271 003,08 € | 37 647,00 € | 875 399,10 € |
| Année 18 | 281 145,93 € | 27 504,15 € | 594 253,17 € |
| Année 19 | 291 668,39 € | 16 981,69 € | 302 584,78 € |
| Année 20 | 302 584,78 € | 6 065,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 365 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 488 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.