Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 365 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 348,04 € | 21 348,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 691 € / mois | 60 994 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 240 € | 4 714 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 138 € | 4 474 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 365 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 365 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 243,86 € | 181 932,62 € | 4 291 256,14 € |
| Année 2 | 77 422,82 € | 178 753,66 € | 4 213 833,32 € |
| Année 3 | 80 737,90 € | 175 438,58 € | 4 133 095,42 € |
| Année 4 | 84 194,95 € | 171 981,53 € | 4 048 900,47 € |
| Année 5 | 87 800,02 € | 168 376,46 € | 3 961 100,45 € |
| Année 6 | 91 559,45 € | 164 617,03 € | 3 869 541,00 € |
| Année 7 | 95 479,82 € | 160 696,66 € | 3 774 061,18 € |
| Année 8 | 99 568,08 € | 156 608,40 € | 3 674 493,10 € |
| Année 9 | 103 831,38 € | 152 345,10 € | 3 570 661,72 € |
| Année 10 | 108 277,24 € | 147 899,24 € | 3 462 384,48 € |
| Année 11 | 112 913,46 € | 143 263,02 € | 3 349 471,02 € |
| Année 12 | 117 748,18 € | 138 428,30 € | 3 231 722,84 € |
| Année 13 | 122 789,93 € | 133 386,55 € | 3 108 932,91 € |
| Année 14 | 128 047,55 € | 128 128,93 € | 2 980 885,36 € |
| Année 15 | 133 530,28 € | 122 646,20 € | 2 847 355,08 € |
| Année 16 | 139 247,81 € | 116 928,67 € | 2 708 107,27 € |
| Année 17 | 145 210,11 € | 110 966,37 € | 2 562 897,16 € |
| Année 18 | 151 427,71 € | 104 748,77 € | 2 411 469,45 € |
| Année 19 | 157 911,55 € | 98 264,93 € | 2 253 557,90 € |
| Année 20 | 164 673,00 € | 91 503,48 € | 2 088 884,90 € |
| Année 21 | 171 723,97 € | 84 452,51 € | 1 917 160,93 € |
| Année 22 | 179 076,86 € | 77 099,62 € | 1 738 084,07 € |
| Année 23 | 186 744,58 € | 69 431,90 € | 1 551 339,49 € |
| Année 24 | 194 740,61 € | 61 435,87 € | 1 356 598,88 € |
| Année 25 | 203 079,00 € | 53 097,48 € | 1 153 519,88 € |
| Année 26 | 211 774,45 € | 44 402,03 € | 941 745,43 € |
| Année 27 | 220 842,19 € | 35 334,29 € | 720 903,24 € |
| Année 28 | 230 298,22 € | 25 878,26 € | 490 605,02 € |
| Année 29 | 240 159,14 € | 16 017,34 € | 250 445,88 € |
| Année 30 | 250 445,88 € | 5 734,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 365 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 994 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 436 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 138 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 386 € pour cette enveloppe de financement.