Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 365 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 444,40 € | 22 444,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 013 € / mois | 64 127 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 240 € | 4 714 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 138 € | 4 474 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 365 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 365 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 461,05 € | 161 871,75 € | 4 258 038,95 € |
| Année 2 | 111 560,83 € | 157 771,97 € | 4 146 478,12 € |
| Année 3 | 115 817,02 € | 153 515,78 € | 4 030 661,10 € |
| Année 4 | 120 235,57 € | 149 097,23 € | 3 910 425,53 € |
| Année 5 | 124 822,71 € | 144 510,09 € | 3 785 602,82 € |
| Année 6 | 129 584,86 € | 139 747,94 € | 3 656 017,96 € |
| Année 7 | 134 528,70 € | 134 804,10 € | 3 521 489,26 € |
| Année 8 | 139 661,16 € | 129 671,64 € | 3 381 828,10 € |
| Année 9 | 144 989,41 € | 124 343,39 € | 3 236 838,69 € |
| Année 10 | 150 520,94 € | 118 811,86 € | 3 086 317,75 € |
| Année 11 | 156 263,51 € | 113 069,29 € | 2 930 054,24 € |
| Année 12 | 162 225,17 € | 107 107,63 € | 2 767 829,07 € |
| Année 13 | 168 414,25 € | 100 918,55 € | 2 599 414,82 € |
| Année 14 | 174 839,48 € | 94 493,32 € | 2 424 575,34 € |
| Année 15 | 181 509,83 € | 87 822,97 € | 2 243 065,51 € |
| Année 16 | 188 434,66 € | 80 898,14 € | 2 054 630,85 € |
| Année 17 | 195 623,70 € | 73 709,10 € | 1 859 007,15 € |
| Année 18 | 203 086,98 € | 66 245,82 € | 1 655 920,17 € |
| Année 19 | 210 835,02 € | 58 497,78 € | 1 445 085,15 € |
| Année 20 | 218 878,66 € | 50 454,14 € | 1 226 206,49 € |
| Année 21 | 227 229,14 € | 42 103,66 € | 998 977,35 € |
| Année 22 | 235 898,25 € | 33 434,55 € | 763 079,10 € |
| Année 23 | 244 898,07 € | 24 434,73 € | 518 181,03 € |
| Année 24 | 254 241,24 € | 15 091,56 € | 263 939,79 € |
| Année 25 | 263 939,79 € | 5 391,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 365 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 127 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.