Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 315 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 103,54 € | 21 103,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 950 € / mois | 60 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 240 € | 4 660 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 888 € | 4 423 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 315 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 315 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 393,61 € | 179 848,87 € | 4 242 106,39 € |
| Année 2 | 76 536,17 € | 176 706,31 € | 4 165 570,22 € |
| Année 3 | 79 813,30 € | 173 429,18 € | 4 085 756,92 € |
| Année 4 | 83 230,76 € | 170 011,72 € | 4 002 526,16 € |
| Année 5 | 86 794,53 € | 166 447,95 € | 3 915 731,63 € |
| Année 6 | 90 510,89 € | 162 731,59 € | 3 825 220,74 € |
| Année 7 | 94 386,39 € | 158 856,09 € | 3 730 834,35 € |
| Année 8 | 98 427,82 € | 154 814,66 € | 3 632 406,53 € |
| Année 9 | 102 642,33 € | 150 600,15 € | 3 529 764,20 € |
| Année 10 | 107 037,26 € | 146 205,22 € | 3 422 726,94 € |
| Année 11 | 111 620,37 € | 141 622,11 € | 3 311 106,57 € |
| Année 12 | 116 399,73 € | 136 842,75 € | 3 194 706,84 € |
| Année 13 | 121 383,73 € | 131 858,75 € | 3 073 323,11 € |
| Année 14 | 126 581,15 € | 126 661,33 € | 2 946 741,96 € |
| Année 15 | 132 001,08 € | 121 241,40 € | 2 814 740,88 € |
| Année 16 | 137 653,15 € | 115 589,33 € | 2 677 087,73 € |
| Année 17 | 143 547,16 € | 109 695,32 € | 2 533 540,57 € |
| Année 18 | 149 693,57 € | 103 548,91 € | 2 383 847,00 € |
| Année 19 | 156 103,17 € | 97 139,31 € | 2 227 743,83 € |
| Année 20 | 162 787,17 € | 90 455,31 € | 2 064 956,66 € |
| Année 21 | 169 757,39 € | 83 485,09 € | 1 895 199,27 € |
| Année 22 | 177 026,05 € | 76 216,43 € | 1 718 173,22 € |
| Année 23 | 184 605,96 € | 68 636,52 € | 1 533 567,26 € |
| Année 24 | 192 510,43 € | 60 732,05 € | 1 341 056,83 € |
| Année 25 | 200 753,35 € | 52 489,13 € | 1 140 303,48 € |
| Année 26 | 209 349,20 € | 43 893,28 € | 930 954,28 € |
| Année 27 | 218 313,11 € | 34 929,37 € | 712 641,17 € |
| Année 28 | 227 660,86 € | 25 581,62 € | 484 980,31 € |
| Année 29 | 237 408,83 € | 15 833,65 € | 247 571,48 € |
| Année 30 | 247 571,48 € | 5 668,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 315 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 296 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.