Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 373 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 770,93 € | 25 770,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 094 € / mois | 73 631 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 880 € | 4 723 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 338 € | 4 482 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 373 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 373 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 833,52 € | 158 417,64 € | 4 222 666,48 € |
| Année 2 | 156 478,80 € | 152 772,36 € | 4 066 187,68 € |
| Année 3 | 162 335,36 € | 146 915,80 € | 3 903 852,32 € |
| Année 4 | 168 411,09 € | 140 840,07 € | 3 735 441,23 € |
| Année 5 | 174 714,22 € | 134 536,94 € | 3 560 727,01 € |
| Année 6 | 181 253,28 € | 127 997,88 € | 3 379 473,73 € |
| Année 7 | 188 037,04 € | 121 214,12 € | 3 191 436,69 € |
| Année 8 | 195 074,71 € | 114 176,45 € | 2 996 361,98 € |
| Année 9 | 202 375,81 € | 106 875,35 € | 2 793 986,17 € |
| Année 10 | 209 950,15 € | 99 301,01 € | 2 584 036,02 € |
| Année 11 | 217 807,95 € | 91 443,21 € | 2 366 228,07 € |
| Année 12 | 225 959,88 € | 83 291,28 € | 2 140 268,19 € |
| Année 13 | 234 416,89 € | 74 834,27 € | 1 905 851,30 € |
| Année 14 | 243 190,45 € | 66 060,71 € | 1 662 660,85 € |
| Année 15 | 252 292,35 € | 56 958,81 € | 1 410 368,50 € |
| Année 16 | 261 734,92 € | 47 516,24 € | 1 148 633,58 € |
| Année 17 | 271 530,89 € | 37 720,27 € | 877 102,69 € |
| Année 18 | 281 693,50 € | 27 557,66 € | 595 409,19 € |
| Année 19 | 292 236,46 € | 17 014,70 € | 303 172,73 € |
| Année 20 | 303 172,73 € | 6 077,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 373 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 482 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 338 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 631 €.