Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 390 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 467,85 € | 21 467,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 054 € / mois | 61 337 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 200 € | 4 741 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 750 € | 4 499 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 390 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 660,53 € | 182 953,67 € | 4 315 339,47 € |
| Année 2 | 77 857,36 € | 179 756,84 € | 4 237 482,11 € |
| Année 3 | 81 191,04 € | 176 423,16 € | 4 156 291,07 € |
| Année 4 | 84 667,48 € | 172 946,72 € | 4 071 623,59 € |
| Année 5 | 88 292,79 € | 169 321,41 € | 3 983 330,80 € |
| Année 6 | 92 073,29 € | 165 540,91 € | 3 891 257,51 € |
| Année 7 | 96 015,71 € | 161 598,49 € | 3 795 241,80 € |
| Année 8 | 100 126,90 € | 157 487,30 € | 3 695 114,90 € |
| Année 9 | 104 414,13 € | 153 200,07 € | 3 590 700,77 € |
| Année 10 | 108 884,94 € | 148 729,26 € | 3 481 815,83 € |
| Année 11 | 113 547,16 € | 144 067,04 € | 3 368 268,67 € |
| Année 12 | 118 409,04 € | 139 205,16 € | 3 249 859,63 € |
| Année 13 | 123 479,07 € | 134 135,13 € | 3 126 380,56 € |
| Année 14 | 128 766,22 € | 128 847,98 € | 2 997 614,34 € |
| Année 15 | 134 279,72 € | 123 334,48 € | 2 863 334,62 € |
| Année 16 | 140 029,29 € | 117 584,91 € | 2 723 305,33 € |
| Année 17 | 146 025,08 € | 111 589,12 € | 2 577 280,25 € |
| Année 18 | 152 277,57 € | 105 336,63 € | 2 425 002,68 € |
| Année 19 | 158 797,79 € | 98 816,41 € | 2 266 204,89 € |
| Année 20 | 165 597,21 € | 92 016,99 € | 2 100 607,68 € |
| Année 21 | 172 687,75 € | 84 926,45 € | 1 927 919,93 € |
| Année 22 | 180 081,90 € | 77 532,30 € | 1 747 838,03 € |
| Année 23 | 187 792,64 € | 69 821,56 € | 1 560 045,39 € |
| Année 24 | 195 833,56 € | 61 780,64 € | 1 364 211,83 € |
| Année 25 | 204 218,75 € | 53 395,45 € | 1 159 993,08 € |
| Année 26 | 212 962,99 € | 44 651,21 € | 947 030,09 € |
| Année 27 | 222 081,64 € | 35 532,56 € | 724 948,45 € |
| Année 28 | 231 590,75 € | 26 023,45 € | 493 357,70 € |
| Année 29 | 241 507,00 € | 16 107,20 € | 251 850,70 € |
| Année 30 | 251 850,70 € | 5 766,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 390 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 337 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 439 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.