Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 415 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 735,80 € | 31 735,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 169 € / mois | 90 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 200 € | 4 768 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 375 € | 4 525 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 415 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 415 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 226 464,53 € | 154 365,07 € | 4 188 535,47 € |
| Année 2 | 234 706,30 € | 146 123,30 € | 3 953 829,17 € |
| Année 3 | 243 248,04 € | 137 581,56 € | 3 710 581,13 € |
| Année 4 | 252 100,65 € | 128 728,95 € | 3 458 480,48 € |
| Année 5 | 261 275,42 € | 119 554,18 € | 3 197 205,06 € |
| Année 6 | 270 784,10 € | 110 045,50 € | 2 926 420,96 € |
| Année 7 | 280 638,82 € | 100 190,78 € | 2 645 782,14 € |
| Année 8 | 290 852,21 € | 89 977,39 € | 2 354 929,93 € |
| Année 9 | 301 437,27 € | 79 392,33 € | 2 053 492,66 € |
| Année 10 | 312 407,57 € | 68 422,03 € | 1 741 085,09 € |
| Année 11 | 323 777,10 € | 57 052,50 € | 1 417 307,99 € |
| Année 12 | 335 560,43 € | 45 269,17 € | 1 081 747,56 € |
| Année 13 | 347 772,57 € | 33 057,03 € | 733 974,99 € |
| Année 14 | 360 429,16 € | 20 400,44 € | 373 545,83 € |
| Année 15 | 373 545,83 € | 7 283,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 415 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 674 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.