Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 415 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 698,89 € | 22 698,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 785 € / mois | 64 854 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 200 € | 4 768 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 375 € | 4 525 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 415 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 415 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 679,47 € | 163 707,21 € | 4 306 320,53 € |
| Année 2 | 112 825,73 € | 159 560,95 € | 4 193 494,80 € |
| Année 3 | 117 130,19 € | 155 256,49 € | 4 076 364,61 € |
| Année 4 | 121 598,86 € | 150 787,82 € | 3 954 765,75 € |
| Année 5 | 126 238,02 € | 146 148,66 € | 3 828 527,73 € |
| Année 6 | 131 054,17 € | 141 332,51 € | 3 697 473,56 € |
| Année 7 | 136 054,04 € | 136 332,64 € | 3 561 419,52 € |
| Année 8 | 141 244,68 € | 131 142,00 € | 3 420 174,84 € |
| Année 9 | 146 633,34 € | 125 753,34 € | 3 273 541,50 € |
| Année 10 | 152 227,60 € | 120 159,08 € | 3 121 313,90 € |
| Année 11 | 158 035,27 € | 114 351,41 € | 2 963 278,63 € |
| Année 12 | 164 064,55 € | 108 322,13 € | 2 799 214,08 € |
| Année 13 | 170 323,82 € | 102 062,86 € | 2 628 890,26 € |
| Année 14 | 176 821,87 € | 95 564,81 € | 2 452 068,39 € |
| Année 15 | 183 567,86 € | 88 818,82 € | 2 268 500,53 € |
| Année 16 | 190 571,24 € | 81 815,44 € | 2 077 929,29 € |
| Année 17 | 197 841,75 € | 74 544,93 € | 1 880 087,54 € |
| Année 18 | 205 389,67 € | 66 997,01 € | 1 674 697,87 € |
| Année 19 | 213 225,55 € | 59 161,13 € | 1 461 472,32 € |
| Année 20 | 221 360,38 € | 51 026,30 € | 1 240 111,94 € |
| Année 21 | 229 805,57 € | 42 581,11 € | 1 010 306,37 € |
| Année 22 | 238 572,94 € | 33 813,74 € | 771 733,43 € |
| Année 23 | 247 674,82 € | 24 711,86 € | 524 058,61 € |
| Année 24 | 257 123,91 € | 15 262,77 € | 266 934,70 € |
| Année 25 | 266 934,70 € | 5 453,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 415 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 854 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 980 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.