Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 429 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 100,91 € | 26 100,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 094 € / mois | 74 574 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 360 € | 4 783 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 738 € | 4 540 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 429 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 843 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 429 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 764,87 € | 160 446,05 € | 4 276 735,13 € |
| Année 2 | 158 482,40 € | 154 728,52 € | 4 118 252,73 € |
| Année 3 | 164 413,93 € | 148 796,99 € | 3 953 838,80 € |
| Année 4 | 170 567,46 € | 142 643,46 € | 3 783 271,34 € |
| Année 5 | 176 951,32 € | 136 259,60 € | 3 606 320,02 € |
| Année 6 | 183 574,08 € | 129 636,84 € | 3 422 745,94 € |
| Année 7 | 190 444,71 € | 122 766,21 € | 3 232 301,23 € |
| Année 8 | 197 572,50 € | 115 638,42 € | 3 034 728,73 € |
| Année 9 | 204 967,07 € | 108 243,85 € | 2 829 761,66 € |
| Année 10 | 212 638,38 € | 100 572,54 € | 2 617 123,28 € |
| Année 11 | 220 596,85 € | 92 614,07 € | 2 396 526,43 € |
| Année 12 | 228 853,14 € | 84 357,78 € | 2 167 673,29 € |
| Année 13 | 237 418,46 € | 75 792,46 € | 1 930 254,83 € |
| Année 14 | 246 304,31 € | 66 906,61 € | 1 683 950,52 € |
| Année 15 | 255 522,75 € | 57 688,17 € | 1 428 427,77 € |
| Année 16 | 265 086,24 € | 48 124,68 € | 1 163 341,53 € |
| Année 17 | 275 007,65 € | 38 203,27 € | 888 333,88 € |
| Année 18 | 285 300,37 € | 27 910,55 € | 603 033,51 € |
| Année 19 | 295 978,33 € | 17 232,59 € | 307 055,18 € |
| Année 20 | 307 055,18 € | 6 154,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 429 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 738 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 574 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 442 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.