Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 440 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 165,73 € | 26 165,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 290 € / mois | 74 759 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 240 € | 4 795 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 013 € | 4 551 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 440 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 440 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 144,27 € | 160 844,49 € | 4 287 355,73 € |
| Année 2 | 158 875,99 € | 155 112,77 € | 4 128 479,74 € |
| Année 3 | 164 822,26 € | 149 166,50 € | 3 963 657,48 € |
| Année 4 | 170 991,08 € | 142 997,68 € | 3 792 666,40 € |
| Année 5 | 177 390,79 € | 136 597,97 € | 3 615 275,61 € |
| Année 6 | 184 030,01 € | 129 958,75 € | 3 431 245,60 € |
| Année 7 | 190 917,70 € | 123 071,06 € | 3 240 327,90 € |
| Année 8 | 198 063,19 € | 115 925,57 € | 3 042 264,71 € |
| Année 9 | 205 476,15 € | 108 512,61 € | 2 836 788,56 € |
| Année 10 | 213 166,52 € | 100 822,24 € | 2 623 622,04 € |
| Année 11 | 221 144,70 € | 92 844,06 € | 2 402 477,34 € |
| Année 12 | 229 421,49 € | 84 567,27 € | 2 173 055,85 € |
| Année 13 | 238 008,09 € | 75 980,67 € | 1 935 047,76 € |
| Année 14 | 246 916,01 € | 67 072,75 € | 1 688 131,75 € |
| Année 15 | 256 157,36 € | 57 831,40 € | 1 431 974,39 € |
| Année 16 | 265 744,60 € | 48 244,16 € | 1 166 229,79 € |
| Année 17 | 275 690,63 € | 38 298,13 € | 890 539,16 € |
| Année 18 | 286 008,92 € | 27 979,84 € | 604 530,24 € |
| Année 19 | 296 713,41 € | 17 275,35 € | 307 816,83 € |
| Année 20 | 307 816,83 € | 6 170,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 440 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 444 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 759 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 355 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 013 € (2,5%).