Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 440 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 714,81 € | 21 714,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 802 € / mois | 62 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 240 € | 4 795 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 013 € | 4 551 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 440 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 440 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 519,48 € | 185 058,24 € | 4 364 980,52 € |
| Année 2 | 78 753,07 € | 181 824,65 € | 4 286 227,45 € |
| Année 3 | 82 125,12 € | 178 452,60 € | 4 204 102,33 € |
| Année 4 | 85 641,52 € | 174 936,20 € | 4 118 460,81 € |
| Année 5 | 89 308,56 € | 171 269,16 € | 4 029 152,25 € |
| Année 6 | 93 132,55 € | 167 445,17 € | 3 936 019,70 € |
| Année 7 | 97 120,30 € | 163 457,42 € | 3 838 899,40 € |
| Année 8 | 101 278,79 € | 159 298,93 € | 3 737 620,61 € |
| Année 9 | 105 615,36 € | 154 962,36 € | 3 632 005,25 € |
| Année 10 | 110 137,59 € | 150 440,13 € | 3 521 867,66 € |
| Année 11 | 114 853,48 € | 145 724,24 € | 3 407 014,18 € |
| Année 12 | 119 771,28 € | 140 806,44 € | 3 287 242,90 € |
| Année 13 | 124 899,62 € | 135 678,10 € | 3 162 343,28 € |
| Année 14 | 130 247,59 € | 130 330,13 € | 3 032 095,69 € |
| Année 15 | 135 824,54 € | 124 753,18 € | 2 896 271,15 € |
| Année 16 | 141 640,25 € | 118 937,47 € | 2 754 630,90 € |
| Année 17 | 147 705,02 € | 112 872,70 € | 2 606 925,88 € |
| Année 18 | 154 029,46 € | 106 548,26 € | 2 452 896,42 € |
| Année 19 | 160 624,70 € | 99 953,02 € | 2 292 271,72 € |
| Année 20 | 167 502,32 € | 93 075,40 € | 2 124 769,40 € |
| Année 21 | 174 674,45 € | 85 903,27 € | 1 950 094,95 € |
| Année 22 | 182 153,66 € | 78 424,06 € | 1 767 941,29 € |
| Année 23 | 189 953,12 € | 70 624,60 € | 1 577 988,17 € |
| Année 24 | 198 086,51 € | 62 491,21 € | 1 379 901,66 € |
| Année 25 | 206 568,18 € | 54 009,54 € | 1 173 333,48 € |
| Année 26 | 215 413,03 € | 45 164,69 € | 957 920,45 € |
| Année 27 | 224 636,59 € | 35 941,13 € | 733 283,86 € |
| Année 28 | 234 255,08 € | 26 322,64 € | 499 028,78 € |
| Année 29 | 244 285,43 € | 16 292,29 € | 254 743,35 € |
| Année 30 | 254 743,35 € | 5 832,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 440 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 444 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 286 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 042 €.