Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 447 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 206,97 € | 26 206,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 415 € / mois | 74 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 800 € | 4 803 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 188 € | 4 558 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 447 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 447 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 385,57 € | 161 098,07 € | 4 294 114,43 € |
| Année 2 | 159 126,35 € | 155 357,29 € | 4 134 988,08 € |
| Année 3 | 165 081,99 € | 149 401,65 € | 3 969 906,09 € |
| Année 4 | 171 260,53 € | 143 223,11 € | 3 798 645,56 € |
| Année 5 | 177 670,30 € | 136 813,34 € | 3 620 975,26 € |
| Année 6 | 184 320,00 € | 130 163,64 € | 3 436 655,26 € |
| Année 7 | 191 218,53 € | 123 265,11 € | 3 245 436,73 € |
| Année 8 | 198 375,30 € | 116 108,34 € | 3 047 061,43 € |
| Année 9 | 205 799,90 € | 108 683,74 € | 2 841 261,53 € |
| Année 10 | 213 502,40 € | 100 981,24 € | 2 627 759,13 € |
| Année 11 | 221 493,18 € | 92 990,46 € | 2 406 265,95 € |
| Année 12 | 229 783,00 € | 84 700,64 € | 2 176 482,95 € |
| Année 13 | 238 383,11 € | 76 100,53 € | 1 938 099,84 € |
| Année 14 | 247 305,11 € | 67 178,53 € | 1 690 794,73 € |
| Année 15 | 256 561,02 € | 57 922,62 € | 1 434 233,71 € |
| Année 16 | 266 163,35 € | 48 320,29 € | 1 168 070,36 € |
| Année 17 | 276 125,08 € | 38 358,56 € | 891 945,28 € |
| Année 18 | 286 459,60 € | 28 024,04 € | 605 485,68 € |
| Année 19 | 297 180,96 € | 17 302,68 € | 308 304,72 € |
| Année 20 | 308 304,72 € | 6 180,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 447 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 355 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 188 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.