Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 447 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 865,99 € | 22 865,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 291 € / mois | 65 331 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 800 € | 4 803 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 188 € | 4 558 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 447 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 447 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 479,59 € | 164 912,29 € | 4 338 020,41 € |
| Année 2 | 113 656,37 € | 160 735,51 € | 4 224 364,04 € |
| Année 3 | 117 992,50 € | 156 399,38 € | 4 106 371,54 € |
| Année 4 | 122 494,08 € | 151 897,80 € | 3 983 877,46 € |
| Année 5 | 127 167,38 € | 147 224,50 € | 3 856 710,08 € |
| Année 6 | 132 018,99 € | 142 372,89 € | 3 724 691,09 € |
| Année 7 | 137 055,69 € | 137 336,19 € | 3 587 635,40 € |
| Année 8 | 142 284,53 € | 132 107,35 € | 3 445 350,87 € |
| Année 9 | 147 712,87 € | 126 679,01 € | 3 297 638,00 € |
| Année 10 | 153 348,31 € | 121 043,57 € | 3 144 289,69 € |
| Année 11 | 159 198,72 € | 115 193,16 € | 2 985 090,97 € |
| Année 12 | 165 272,39 € | 109 119,49 € | 2 819 818,58 € |
| Année 13 | 171 577,75 € | 102 814,13 € | 2 648 240,83 € |
| Année 14 | 178 123,66 € | 96 268,22 € | 2 470 117,17 € |
| Année 15 | 184 919,30 € | 89 472,58 € | 2 285 197,87 € |
| Année 16 | 191 974,22 € | 82 417,66 € | 2 093 223,65 € |
| Année 17 | 199 298,27 € | 75 093,61 € | 1 893 925,38 € |
| Année 18 | 206 901,74 € | 67 490,14 € | 1 687 023,64 € |
| Année 19 | 214 795,33 € | 59 596,55 € | 1 472 228,31 € |
| Année 20 | 222 990,05 € | 51 401,83 € | 1 249 238,26 € |
| Année 21 | 231 497,42 € | 42 894,46 € | 1 017 740,84 € |
| Année 22 | 240 329,36 € | 34 062,52 € | 777 411,48 € |
| Année 23 | 249 498,22 € | 24 893,66 € | 527 913,26 € |
| Année 24 | 259 016,89 € | 15 374,99 € | 268 896,37 € |
| Année 25 | 268 896,37 € | 5 493,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 447 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 444 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.