Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 457 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 797,94 € | 21 797,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 054 € / mois | 62 280 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 356 600 € | 4 814 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 438 € | 4 568 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 457 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 457 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 808,53 € | 185 766,75 € | 4 381 691,47 € |
| Année 2 | 79 054,53 € | 182 520,75 € | 4 302 636,94 € |
| Année 3 | 82 439,49 € | 179 135,79 € | 4 220 197,45 € |
| Année 4 | 85 969,36 € | 175 605,92 € | 4 134 228,09 € |
| Année 5 | 89 650,42 € | 171 924,86 € | 4 044 577,67 € |
| Année 6 | 93 489,07 € | 168 086,21 € | 3 951 088,60 € |
| Année 7 | 97 492,07 € | 164 083,21 € | 3 853 596,53 € |
| Année 8 | 101 666,49 € | 159 908,79 € | 3 751 930,04 € |
| Année 9 | 106 019,63 € | 155 555,65 € | 3 645 910,41 € |
| Année 10 | 110 559,20 € | 151 016,08 € | 3 535 351,21 € |
| Année 11 | 115 293,11 € | 146 282,17 € | 3 420 058,10 € |
| Année 12 | 120 229,75 € | 141 345,53 € | 3 299 828,35 € |
| Année 13 | 125 377,75 € | 136 197,53 € | 3 174 450,60 € |
| Année 14 | 130 746,17 € | 130 829,11 € | 3 043 704,43 € |
| Année 15 | 136 344,46 € | 125 230,82 € | 2 907 359,97 € |
| Année 16 | 142 182,47 € | 119 392,81 € | 2 765 177,50 € |
| Année 17 | 148 270,43 € | 113 304,85 € | 2 616 907,07 € |
| Année 18 | 154 619,08 € | 106 956,20 € | 2 462 287,99 € |
| Année 19 | 161 239,53 € | 100 335,75 € | 2 301 048,46 € |
| Année 20 | 168 143,51 € | 93 431,77 € | 2 132 904,95 € |
| Année 21 | 175 343,07 € | 86 232,21 € | 1 957 561,88 € |
| Année 22 | 182 850,92 € | 78 724,36 € | 1 774 710,96 € |
| Année 23 | 190 680,21 € | 70 895,07 € | 1 584 030,75 € |
| Année 24 | 198 844,76 € | 62 730,52 € | 1 385 185,99 € |
| Année 25 | 207 358,90 € | 54 216,38 € | 1 177 827,09 € |
| Année 26 | 216 237,61 € | 45 337,67 € | 961 589,48 € |
| Année 27 | 225 496,47 € | 36 078,81 € | 736 093,01 € |
| Année 28 | 235 151,78 € | 26 423,50 € | 500 941,23 € |
| Année 29 | 245 220,50 € | 16 354,78 € | 255 720,73 € |
| Année 30 | 255 720,73 € | 5 854,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 457 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 445 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 280 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.