Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 459 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 277,68 € | 26 277,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 629 € / mois | 75 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 356 760 € | 4 816 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 488 € | 4 570 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 459 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 459 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 799,43 € | 161 532,73 € | 4 305 700,57 € |
| Année 2 | 159 555,70 € | 155 776,46 € | 4 146 144,87 € |
| Année 3 | 165 527,41 € | 149 804,75 € | 3 980 617,46 € |
| Année 4 | 171 722,61 € | 143 609,55 € | 3 808 894,85 € |
| Année 5 | 178 149,69 € | 137 182,47 € | 3 630 745,16 € |
| Année 6 | 184 817,30 € | 130 514,86 € | 3 445 927,86 € |
| Année 7 | 191 734,50 € | 123 597,66 € | 3 254 193,36 € |
| Année 8 | 198 910,55 € | 116 421,61 € | 3 055 282,81 € |
| Année 9 | 206 355,20 € | 108 976,96 € | 2 848 927,61 € |
| Année 10 | 214 078,46 € | 101 253,70 € | 2 634 849,15 € |
| Année 11 | 222 090,81 € | 93 241,35 € | 2 412 758,34 € |
| Année 12 | 230 403,00 € | 84 929,16 € | 2 182 355,34 € |
| Année 13 | 239 026,31 € | 76 305,85 € | 1 943 329,03 € |
| Année 14 | 247 972,38 € | 67 359,78 € | 1 695 356,65 € |
| Année 15 | 257 253,26 € | 58 078,90 € | 1 438 103,39 € |
| Année 16 | 266 881,50 € | 48 450,66 € | 1 171 221,89 € |
| Année 17 | 276 870,08 € | 38 462,08 € | 894 351,81 € |
| Année 18 | 287 232,53 € | 28 099,63 € | 607 119,28 € |
| Année 19 | 297 982,81 € | 17 349,35 € | 309 136,47 € |
| Année 20 | 309 136,47 € | 6 196,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 459 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 356 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 079 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.