Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 459 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 807,72 € | 21 807,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 084 € / mois | 62 308 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 356 760 € | 4 816 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 488 € | 4 570 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 459 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 459 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 842,55 € | 185 850,09 € | 4 383 657,45 € |
| Année 2 | 79 089,99 € | 182 602,65 € | 4 304 567,46 € |
| Année 3 | 82 476,45 € | 179 216,19 € | 4 222 091,01 € |
| Année 4 | 86 007,96 € | 175 684,68 € | 4 136 083,05 € |
| Année 5 | 89 690,63 € | 172 002,01 € | 4 046 392,42 € |
| Année 6 | 93 531,01 € | 168 161,63 € | 3 952 861,41 € |
| Année 7 | 97 535,81 € | 164 156,83 € | 3 855 325,60 € |
| Année 8 | 101 712,10 € | 159 980,54 € | 3 753 613,50 € |
| Année 9 | 106 067,19 € | 155 625,45 € | 3 647 546,31 € |
| Année 10 | 110 608,78 € | 151 083,86 € | 3 536 937,53 € |
| Année 11 | 115 344,85 € | 146 347,79 € | 3 421 592,68 € |
| Année 12 | 120 283,69 € | 141 408,95 € | 3 301 308,99 € |
| Année 13 | 125 433,99 € | 136 258,65 € | 3 175 875,00 € |
| Année 14 | 130 804,82 € | 130 887,82 € | 3 045 070,18 € |
| Année 15 | 136 405,62 € | 125 287,02 € | 2 908 664,56 € |
| Année 16 | 142 246,24 € | 119 446,40 € | 2 766 418,32 € |
| Année 17 | 148 336,93 € | 113 355,71 € | 2 618 081,39 € |
| Année 18 | 154 688,46 € | 107 004,18 € | 2 463 392,93 € |
| Année 19 | 161 311,89 € | 100 380,75 € | 2 302 081,04 € |
| Année 20 | 168 218,94 € | 93 473,70 € | 2 133 862,10 € |
| Année 21 | 175 421,72 € | 86 270,92 € | 1 958 440,38 € |
| Année 22 | 182 932,94 € | 78 759,70 € | 1 775 507,44 € |
| Année 23 | 190 765,77 € | 70 926,87 € | 1 584 741,67 € |
| Année 24 | 198 933,97 € | 62 758,67 € | 1 385 807,70 € |
| Année 25 | 207 451,94 € | 54 240,70 € | 1 178 355,76 € |
| Année 26 | 216 334,63 € | 45 358,01 € | 962 021,13 € |
| Année 27 | 225 597,63 € | 36 095,01 € | 736 423,50 € |
| Année 28 | 235 257,27 € | 26 435,37 € | 501 166,23 € |
| Année 29 | 245 330,53 € | 16 362,11 € | 255 835,70 € |
| Année 30 | 255 835,70 € | 5 857,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 459 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 445 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 308 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.