Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 463 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 827,28 € | 21 827,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 143 € / mois | 62 364 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 357 080 € | 4 820 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 588 € | 4 575 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 463 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 463 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 910,58 € | 186 016,78 € | 4 387 589,42 € |
| Année 2 | 79 160,91 € | 182 766,45 € | 4 308 428,51 € |
| Année 3 | 82 550,45 € | 179 376,91 € | 4 225 878,06 € |
| Année 4 | 86 085,09 € | 175 842,27 € | 4 139 792,97 € |
| Année 5 | 89 771,05 € | 172 156,31 € | 4 050 021,92 € |
| Année 6 | 93 614,88 € | 168 312,48 € | 3 956 407,04 € |
| Année 7 | 97 623,29 € | 164 304,07 € | 3 858 783,75 € |
| Année 8 | 101 803,33 € | 160 124,03 € | 3 756 980,42 € |
| Année 9 | 106 162,35 € | 155 765,01 € | 3 650 818,07 € |
| Année 10 | 110 708,01 € | 151 219,35 € | 3 540 110,06 € |
| Année 11 | 115 448,29 € | 146 479,07 € | 3 424 661,77 € |
| Année 12 | 120 391,55 € | 141 535,81 € | 3 304 270,22 € |
| Année 13 | 125 546,49 € | 136 380,87 € | 3 178 723,73 € |
| Année 14 | 130 922,13 € | 131 005,23 € | 3 047 801,60 € |
| Année 15 | 136 527,95 € | 125 399,41 € | 2 911 273,65 € |
| Année 16 | 142 373,80 € | 119 553,56 € | 2 768 899,85 € |
| Année 17 | 148 469,97 € | 113 457,39 € | 2 620 429,88 € |
| Année 18 | 154 827,18 € | 107 100,18 € | 2 465 602,70 € |
| Année 19 | 161 456,56 € | 100 470,80 € | 2 304 146,14 € |
| Année 20 | 168 369,81 € | 93 557,55 € | 2 135 776,33 € |
| Année 21 | 175 579,07 € | 86 348,29 € | 1 960 197,26 € |
| Année 22 | 183 096,99 € | 78 830,37 € | 1 777 100,27 € |
| Année 23 | 190 936,86 € | 70 990,50 € | 1 586 163,41 € |
| Année 24 | 199 112,38 € | 62 814,98 € | 1 387 051,03 € |
| Année 25 | 207 638,00 € | 54 289,36 € | 1 179 413,03 € |
| Année 26 | 216 528,64 € | 45 398,72 € | 962 884,39 € |
| Année 27 | 225 799,93 € | 36 127,43 € | 737 084,46 € |
| Année 28 | 235 468,26 € | 26 459,10 € | 501 616,20 € |
| Année 29 | 245 550,52 € | 16 376,84 € | 256 065,68 € |
| Année 30 | 256 065,68 € | 5 862,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 463 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 357 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 588 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 364 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 446 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.