Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 482 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 917,75 € | 21 917,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 417 € / mois | 62 622 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 358 560 € | 4 840 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 050 € | 4 594 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 482 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 630 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 482 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 225,23 € | 186 787,77 € | 4 405 774,77 € |
| Année 2 | 79 489,04 € | 183 523,96 € | 4 326 285,73 € |
| Année 3 | 82 892,60 € | 180 120,40 € | 4 243 393,13 € |
| Année 4 | 86 441,90 € | 176 571,10 € | 4 156 951,23 € |
| Année 5 | 90 143,16 € | 172 869,84 € | 4 066 808,07 € |
| Année 6 | 94 002,91 € | 169 010,09 € | 3 972 805,16 € |
| Année 7 | 98 027,92 € | 164 985,08 € | 3 874 777,24 € |
| Année 8 | 102 225,30 € | 160 787,70 € | 3 772 551,94 € |
| Année 9 | 106 602,37 € | 156 410,63 € | 3 665 949,57 € |
| Année 10 | 111 166,88 € | 151 846,12 € | 3 554 782,69 € |
| Année 11 | 115 926,83 € | 147 086,17 € | 3 438 855,86 € |
| Année 12 | 120 890,58 € | 142 122,42 € | 3 317 965,28 € |
| Année 13 | 126 066,89 € | 136 946,11 € | 3 191 898,39 € |
| Année 14 | 131 464,83 € | 131 548,17 € | 3 060 433,56 € |
| Année 15 | 137 093,86 € | 125 919,14 € | 2 923 339,70 € |
| Année 16 | 142 963,96 € | 120 049,04 € | 2 780 375,74 € |
| Année 17 | 149 085,39 € | 113 927,61 € | 2 631 290,35 € |
| Année 18 | 155 468,91 € | 107 544,09 € | 2 475 821,44 € |
| Année 19 | 162 125,78 € | 100 887,22 € | 2 313 695,66 € |
| Année 20 | 169 067,69 € | 93 945,31 € | 2 144 627,97 € |
| Année 21 | 176 306,84 € | 86 706,16 € | 1 968 321,13 € |
| Année 22 | 183 855,95 € | 79 157,05 € | 1 784 465,18 € |
| Année 23 | 191 728,29 € | 71 284,71 € | 1 592 736,89 € |
| Année 24 | 199 937,72 € | 63 075,28 € | 1 392 799,17 € |
| Année 25 | 208 498,64 € | 54 514,36 € | 1 184 300,53 € |
| Année 26 | 217 426,16 € | 45 586,84 € | 966 874,37 € |
| Année 27 | 226 735,91 € | 36 277,09 € | 740 138,46 € |
| Année 28 | 236 444,27 € | 26 568,73 € | 503 694,19 € |
| Année 29 | 246 568,35 € | 16 444,65 € | 257 125,84 € |
| Année 30 | 257 125,84 € | 5 887,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 482 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 358 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 050 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 622 €.